השירות של ניכיון צ’קים זהו שירות שהוא חוקי למהדרין כאשר באופן כזה ניתן לבצע המרה של צ’קים עתידיים ולקבל תקבול מידי. כך למעשה יכולים גם אנשים פרטיים וגם אנשים מהמגזר העסקי, להעביר צ’ק דחוי אל הבנק או אל חברה המציעה את השירות וליהנות מכסף מזומן. למעשה השירותים הללו הם חלק אינטגרלי מהשימוש בהמחאות אשר אותן ניתן להסב על פי חוק, בהתאם לסכום הנקוב על גביהן. אך כיום ישנם חוקים חדשים המגבילים את הסבת הצ’קים לצד ג’,  כפי שנפרט בהמשך.

צ’ק ותאריך

צ’ק זוהי המחאה אשר מאפשרת לכל אדם שאוחז בה כמו גם לישות משפטית, להורות לבנק אשר ממנו מגיע הצ’ק למשוך מהחשבון של בעל הצ’ק את הסכום הנקוב על גבי הצ’ק בתאריך הנקוב בשורת התאריך. חשוב לדעת כי התאריך אשר רשום על הצ’ק הינו גורם מאוד משמעותי ואפילו קריטי לגבי ערכו של הצ’ק. אם התאריך שנקוב על גבי הצ’ק הוא תאריך קרוב ובעל הצ’ק הוא אדם אמין ואחראי, הרי שאפשר איכשהו להיות רגועים כי בעל הצ’ק יכבד את ההמחאה אותה רשם וידאג כי יהיה כסף בחשבון הבנק שלו לצורך כיסוי הצ’ק. אך ככל שהתאריך הרשום על גבי הצ’ק הינו תאריך רחוק יותר, הרי שהנושא הופך להיות הרבה יותר בעייתי וגם הרבה יותר מסוכן. אז זה כבר לא ממש תלוי באמינות של בעל הצ’ק. לעיתים הוא עשוי לשכוח מהצ’ק שאמור להיפדות בתאריך הדחוי או סיבות אחרות שונות שעשויות להוביל לאי כיבוד הצ’ק.

למעשה צ’ק עם תאריך מאוחר עשוי להיות ממש כמו נייר חסר תועלת, עד שיגיע המועד הנקוב ואכן יתברר כי בעל הצ’ק כיבד את הצ’ק, רק אז אפשר יהיה לנשום לרווחה כאשר אכן סכום הכסף שולם במלואו.

איך פועל השירות לניכיון צ’קים ולמי מיועד השירות?

למעשה המושג של ניכיון שיקים, עוסק בהסבת הצ’ק על ידי הנפרע לידי צד ג’. במקרה הזה, צד ג’ יהיה או הבנק או חברה פרטית. אפשר להשוות את הדבר לסוג של הלוואה אשר צד ג’ נותן לנפרע כאשר הרווחים הצפויים של צד ג’ מקבילים לרווחים של ריבית המתקבלת על הלוואה. השירות מתאים במיוחד לבעלי עסקים אשר מעוניינים לשמור על תזרים מזומנים תקין למרות שהתשלומים אותם הם קבלו הם תשלומים דחויים.

השירות עשוי לתת מענה גם עבור אנשים פרטיים שאוחזים בצ’קים אשר עליהם מופיעים תאריכים דחויים. האדם הפרטי יוכל ליהנות מפדיון הצ’ק מבלי שיהיה עליו להמתין לתאריך הנקוב.

כיצד נקבעים שיעורי העמלות?

כפי שכבר הבנו, ככל שהצ’ק הינו דחוי ומאוחר יותר הרי שהוא יהיה מסוכן יותר ועל כן יידרשו תשלומי עמלות גבוהים יותר בעת ניכיון הצ’ק.

מלבד זאת קיימים הבדלים בשיעורי הריבית והעמלות בהתאם לגוף המעניק את השירות. הבנקים גובים עמלה בעלות מסוימת כאשר חברה פרטית תגבה עמלות בשיעורים שונים לגמרי. הכול לפי העניין, לפי סוג ההמחאה וכמובן בהתאם לתאריך הנקוב על הצ’ק.

ניכיון צ’קים מסחריים – האפשרות של העסק לגדול

חשוב לדעת כי עבור בתי עסק ושירותי מסחר, מהווה האפשרות של ניכיון צ’קים סוג של מסגרת אשראי כאשר היתרון העיקרי זוהי האפשרות להמר את התקבול העתידי לתשלום במזומן. באופן כזה מסוגל העסק להגדיל את היקף הפעילויות שלו , זאת מבלי לדאוג להעמדת בטחונות נוספים. העסק יכול ליהנות מהנחת מזומן שהספקים יעניקו לו, הוא יכול להקדים את התשלומים ובכך להחזיר מהר יותר את כספי ההשקעה אותם השקיע בעסק. אך ניתן לקבוע ללא ספק כי היתרון הגדול ביותר עבור בעל העסק הוא כי הוא יכול להמשיך למכור ללקוחות תוך שהוא מציע להם את תנאי האשראי הייחודיים והנוחים עבורו.

למעשה מתבסס שוק הניכיון בעיקר על צ’קים עסקיים ומסחריים. אלו הם הלקוחות אשר בעיקר תלויים בשירות הזה על מנת לנהל את תזרים המזומנים שלהם באופן יעיל יותר. אך האמת היא שגם בקרב לקוחות פרטיים ניתן בהחלט לראות את ההצלחה הודות לשירות של ניכיון צ’קים. למעשה נהנים כל הגורמים המעורבים בפעילות של ניכיון שיקים משוק הרבה יותר משוכלל, משוק חופשי כמו כן יתרונות רבים נוספים.

חוק הסבת צ’קים

על פי החוקים החדשים שנכנסו לתוקף בשנה האחרונה, הרי שאין אפשרות יותר לעשות שימוש בצ’קים פתוחים. צ’ק פתוח הוא צ’ק אשר לא נקוב עליו שמו של המקבל. כל מה שמופיע עליו זהו סכום ותאריך בלבד כאשר הצ’ק הוא למעשה צ’ק שניתן לגלגל ולהעביר מאדם לאדם.

כיום אסור לבעלי עסקים להוציא צ’קים מבלי שיירשם עליו שמו של המוטב.

עבור אנשים פרטיים החוק תקף אף הוא, זאת כאשר מדובר בצ’קים שהם על סכומים של יותר מ – 5,000 ₪.

אנשים שרוצים לפדות צ’ק טרם זמנו, אמורים למעשה לפנות אל צד ג’ ולמסור לו את הצ’ק. ברור אם כן כי האפשרות הזו עבור צ’קים עסקיים הופכת להיות לא ממש אפשרית.

סיבת החוק וחומרתו

הסיבה לכך כי חוקק החוק בעניין הסבת צ’קים היא היות ועד כה התגלגלו להם הצ’קים ללא כל שליטה או בקרה כאשר סכומי כסף גבוהים עברו להם מיד ליד ולא תמיד אפשר היה באמת לדעת אל מי הגיע הצ’ק בסופו של דבר. ברור כי באופן כזה נוצרה גם בעייתיות בכל מה שקשור לרישום בספרי התקבולים.

חשוב לדעת כי החוק הינו שרירותי והוא מחייב כאמור גם את האנשים הפרטיים כמו את בעלי העסקים. אדם שמפר את החוקים הללו עשוי למצוא את עצמו נאלץ לשלם סכומי קנס גבוהים ואף להיענש בעונשים פליליים חמורים. כך שבהחלט לא מומלץ להסתכן.