אם הגעתם למסקנה שאתם זקוקים להלוואה, אתם כנראה יודעים טוב מאיתנו את הסיבה לכך. אבל בעוד הבנקים מציעים היצע מצומצם למדי של מסלולי הלוואות, החברות החוץ בנקאיות הן רבות יותר, וכתוצאה מכך, גם כמות ההצעות ומסלולי ההלוואות שהן מציעות היא גדולה יותר. אבל שנייה לפני שאתם מתלהבים מהקונספט הזה של לקיחת הלוואה שלא תפגע באובליגו הבנקאי שלכם, בואו נעצור לרגע, ננשום עמוק ונדון במספר טיפים שיעזרו לכם לעשות את זה הרבה יותר נכון והרבה יותר מתאים לכם. נתחיל?

מקדו את מטרתכם בלקיחת ההלוואה

הלוואות נלקחות מסיבות רבות, חלקן בגדר מותרות (כמו טיסה לחו”ל או יציאה לחופשה), אבל מולן, יש סיבות ומטרות שנובעות מהוצאה דוחקת ובלתי נמנעת (כמו הוצאות בשל התדרדרות בבריאות, שיפוצי חירום שהם בלתי נמנעים או צורך דוחק בסגירת חובות ישנים, לפני שהמצב מתדרדר ומגיע להוצל”פ או לפשיטת רגל. הסיבה יכולה להיות גורם משפיע על הרכב ההלוואה שאתם עתידים לקחת, כמו גם על הדחיפות של לקיחתה ועל הצורך שלכם להתפשר. למשל, הלוואה לסגירת המינוס בבנק, תישקל בפרמטרים שונים לגמרי מהלוואה המיועדת לרכישת רכב. זאת, בעיקר, מאחר ולרוב, הריבית על הלוואה לסגירת המינוס תהיה נמוכה בהרבה מהריבית שתשלמו עבור המינוס בבנק. אבל גם כאן, תצטרכו לבחון את הריביות בזהירות, ולמקד את סכום ההלוואה על הסכום שיאפשר לכם לכסות את המינוס, אבל לא יכניס אתכם למשטר של לחם צר ומים לחץ לעשור הקרוב. לעומת זאת, אם המדובר בהלוואה לרכישת רכב, חברות הליסינג וחברות אשראי חוץ בנקאי אחרות פותחות היצע בלתי מוגבל כמעט של אפשרויות. גם ההלוואות המוגדרות כהלוואות לכל מטרה מהוות אופציה, אבל גם אותן, יש לבחון היטב, מבחינת יכולת ההחזר החודשית שלכם.

בחנו את כדאיות לקיחת ההלוואה מהאספקט הפיננסי שלה

ישנם מספר גורמים אותם יש לקחת בחשבון, והם אלה ההופכים את ההלוואה ל”משתלמת” או לאחת שאינה כזו. הנה כמה מהם, לדוגמה

סכום כל החזר ומספר החזרי ההלוואה

הנה לכם כלל זהב – ככל שההלוואה פרוסה למספר החזרים גדול יותר והיא פרושה גם על טווח זמן ארוך יותר, כך אתם משלמים יותר. בשל כך, השתדלו לבחור את מספר ההחזרים הקטן ביותר שתוכלו לעמוד בסכום ההחזר שלו לאורך כל התקופה. לצורך חישוב סכומי ההחזר המתאמים לכם, שבו עם דף ועט, ערכו רשימה של כל הוצאותיכם הקבועות, בדקו את הכנסותיכם, ונסו לקבוע את סכום ההחזר המרבי שיאפשר לכם לחיות ברווחה יחסית. אל תשכחו להכניס לתקציב גם הוצאות מתוכננות, גם כשהן חד פעמיות. הלוואות מסוימות מאפשרות גמישות בסכומי ההחזר החודשיים, כך שאם אתם יודעים כבר עכשיו על סכום כסף שעתיד להיכנס בקרוב, או יודעים על הוצאות גבוהות שעתידות לקרות, רק לא יודעים את מועדן, אולי כדאי לכם לנסות לחפש דווקא הלוואה בעלת החזר גמיש יותר.

הריבית שנלווית להלוואה

כל איש פיננסים יאמר לכם שמה ששוחק את הלווים אינו סכום הקרן, אלא דווקא אותה ריבית המוצמדת להלוואה. גובהה של הריבית הוא נגזרת של מספר גורמים, כדירוג האשראי, סכום ההלוואה הנלקחת ומספר ההחזרים, שאותו הזכרנו כבר קודם.

עלותה הכוללת של ההלוואה

סכום זה מתאר את כל הכסף, שבשורה התחתונה, תצטרכו להחזיר לגוף ממנו לקחתם את ההלוואה. הסכום מורכב מסכום ההלוואה בתוספת הריבית וההצמדה שתשלמו לאורך כל תקופת החזר ההלוואה. כאשר תחברו את כל ההחזרים הללו, תוכלו לדעת כמה בדיוק עולה לכם ההלוואה שאתם חושבים לקחת והאם היא משתלמת לכם באמת. במידה והיא אינה משתלמת, המשיכו וחפשו הלוואה שתנאיה טובים ומשתלמים לכם יותר.

בחנו סוגיות כלליות שאינן קשורות ישירות להלוואה ולכסף

למשל, מה יקרה במידה ותפגרו בתשלומי החזר ההלוואה. בררו איזה עיצומים מוטלים על מי שמפגר בתשלום אחד או יותר. כן, אנחנו יודעים שאתם לא מתכוונים לעשות זאת, אבל לפעמים, הנסיבות מכתיבות גם מצבים לא צפויים. פיגור בתשלום, עלול, למשל, לגרור איתו פגיעה בדירוג האשראי, וזהו דבר שעלול למנוע מכם קבלת הלוואות בעתיד. אם אתם מגלים שאינכם מסוגלים לעמוד בתשלום, פנו לגוף המלווה לפני כן, וסכמו יחד איתו על פריסת תשלומים או דחייתם של מספר תשלומים.

נקודה עתידית נוספת שיכולה להתרחש ויכולה גם שלא, היא פירעון מוקדם. סכום כסף גדול שנופל עליכם במפתיע (כתוצאה מירושה, או, טוב יותר – זכייה בלוטו / טוטו) יכולה לאפשר לכם להחזיר את כל מה שנשאר מההלוואה שלכם בבת אחת, לפני סיום תקופת ההחזר המסוכמת. אבל, באופן מפתיע, אתם עלולים לשלם על כך קנס. לכן, חשוב לבדוק את אפשרות הפירעון המוקדם בהלוואות אותן אתם שוקלים, וכמובן, ללא אותו “קנס” – הקרוי עמלת פירעון מוקדם.

בסיכומו של דבר, רצוי לערך סקר שוק מקיף ומודע על מנת למצוא את ההלוואה המתאימה לכם במרבית הקריטריונים. כשתמצאו אחת כזו, נהלו עם הגוף המלווה משא ומתן שמטרתו שיפור תנאי ההלוואה (דרך הפחתת הריביות והעמלות) וצורך השגת הגמישות המרבית האפשרית בהחזרים.