אין ספק כי בכל הנוגע לתזרים המזומנים העסקי, שירותי ניכיון הצ’קים מוכיחים את עצמם. שירותים אלה חיוניים ורלוונטיים במיוחד עבור גורמים פרטיים ועסקיים רבים אשר זקוקים לכסף מזומן או לאשראי מיידי. לעתים קרובות, הן אנשים פרטיים והן גופים מסחריים מקבלים כתשלום המחאות שפירעונן עתידי, המחאות אלה מוכרות יותר בשמן הנפוץ “צ’קים דחויים”.

מהם צ’קים דחויים ואילו בעיות הם יוצרים?

למעשה, בין אם המדובר בתשלום על שירות, בהסכמים שנחתמים כהתקשרות בין גורמים מסחריים או בתשלומים, הסיבה שבעטייה ניתן הצ’ק אינה משנה, אלא העיקרון – הגורם המקבל את הצ’ק הדחוי אינו מקבל לידיו כסף מזומן ובר קיימא, אלא סוג של הבטחה לכסף, לכשיגיע המועד, התאריך הרשום על גבי הצ’ק. כאן, עלולות להתעורר בפניו של מי שמקבל את הצ’ק מספר בעיות. הראשונה בהן, היא, כי לעתים קרובות, קיים אצלו צורך במזומן מיידי ובאשראי מיידי על מנת לכסות חוב, כדי לבצע רכישה, על מנת לממן השקעות כאלו או אחרות או למטרות נוספות. במצב של צ’ק דחוי, לכאורה, בידיו של מקבל הצ’ק נמצא הכסף, אבל בפועל, כל מה שיש לו ביד הוא פיסת נייר חתומה, הבטחה לתשלום במועד עתידי. ועם הבטחות, כידוע, לא מגיעים רחוק, במיוחד לא בתחום העסקי. הבעיה השנייה היא, שאם נתייחס את הצ’ק הדחוי כאל “הבטחה” לתשלום, הבטחות עלולות להיות מופרות – אם בשל כוונת זדון ואם בשל הנסיבות. למשל, אדם או גוף המוציאים צ’ק עתידי, אבל במועד הפירעון של הצ’ק אין די כסף בחשבון על מנת לכסות את הסכום במלואו, ואז, הצ’ק חוזר, וכמובן שהכסף לא נכנס לחשבונו של מקבל הצ’ק. הרדיפה אחרי צ’קים חוזרים כאלה עלולה להיגרר לאורך זמן רב, כשלרשות האדם או הגוף העסקי לא עומדים כלים אפקטיביים על מנת להשיב לעצמו את ערך הצ’ק הבעייתי. הפתרון לשני האתגרים הללו, הוא, כמובן, שירותי ניכיון צ’קים, שמנכים את ההמחאות הדחויות ומעניקים כנגדן מזומן.

מהו ייחודו של ניכיון צ’קים מסחריים?

על מנת להבין מה ייחודו של ניכיון צ’קים מסחריים, יש, ראשית, להבחין ולדעת מה הם ההבדלים בין צ’קים מסחריים לבין צ’קים פרטיים.

קיימים הבדלים וניואנסים מסוימים בין ניכיונם של צ’קים פרטיים לבין ניכיונם של צ’קים מסחריים, גם במקרים בהם הם מבוצעים באמצעות אותו שירות ניכיון צ’קים ממש.

צ’קים פרטיים – ככלל, צ’קים פרטיים אינם נחשבים לצ’קים סחירים. פירושו של דבר הוא כי רק שירות שיש בידיו אישור מסוים של הרשות למניעת הלבנת הון (דרך משרד האוצר ורשויות שונות) יכול לפרוע את הצ’קים הפרטיים ובין השאר, אף צ’קים המוגדרים כ”למוטב בלבד”. ניכיונם של הצ’קים הפרטיים מתבצע בהתאם לתנאים ולעמלות המסוכמים עם נציג החברה שמבצעת את ניכיון הצ’קים, כשהתשלום על הצ’קים הללו יכול להתקבל באחת מצורות התשלום הבאות (בהתאם להצעת החברה המבצעת את ניכיון הצ’קים ולהעדפת הלקוח): כסף מזומן, צ’ק בנקאי, העברה בנקאית וכד’. כך שלעיתים, ההבדל העיקרי שבין ניכיון צ’קים פרטיים לבין ניכיון צ’קים מסחריים, הוא רמת ההשתלמות של ביצוע פעולת הניכיון על הצ’ק הספציפי שבידיכם.

צ’קים מסחריים – כאן, באופן כללי, ניתן לומר כי צ’קים מסחריים (כלומר – צ’קים שניתנו על ידי גופים מסחריים) נחשבים בד”כ לצ’קים סחירים (שמותר למכור אותם ולקנות אותם). האתגר בהם עלול להגיע ממקום אחר, ולאו דווקא רמת הסחירות שלהם. גופים עסקיים ומסחריים עלולים להיקלע לקשיים, להיכנס להליכי הוצאה לפועל ואף לפשוט רגל ולהיסגר. ואז, במקרה כזה, יהיה לכם קשה מאד לקבל את כספכם, וזאת למרות, שלכאורה, צ’ק מסחרי נחשב לבטוח ואמין יותר מצ’ק פרטי. עסק שהתשלומים שולמו לו בצ’קים מסחריים דחויים עלול להיקלע לגרעון גדול בהרבה יותר מאדם פרטי, בעיקר בשל הסכומים הגבוהים יותר של הצ’קים, וכמובן, כמות הצ’קים הגדולה יותר שעוברת דרך תזרים המזומנים שלו ודרך התקציב. כאן, בפירוש ניתן לומר, כי כאשר מדובר בעסק שמחזיק בצ’קים דחויים של עסקים אחרים, קיימת הצדקה חד משמעית לשימוש בשירותי ניכיון צ’קים מסחריים, גם כאשר מדובר, לפעמים, בעלויות ניכיון צ’קים גבוהות יותר.

בשורה התחתונה

ניכיון צ’קים מסחריים הוא כלי שבאמצעותו יכול בית עסק או אדם פרטי לממש צ’קים שמועד פירעונם דחוי וניתנו לו על ידי גופים עסקיים. האתגרים המייחדים את ההתמודדות עם צ’קים מסחריים מצ’קים פרטיים והנסיבות המיוחדות הפרטניות של כל אחד ממקבלי הצ’קים הללו, מצדיקות את השימוש בחברות המציעות את השירות הזה. אולם, יחד עם זאת, היות, ואחרי הכל, מדובר בכסף שאמור להפעיל את הגלגלים התקציביים העסקיים, מומלץ לנהוג בחוכמה, לבחון מספר חברות המספקות שירות ניכיון צ’קים מסחריים, לבקש מהן את הנתונים המדויקים הנוגעים לצ’קים שאת ערכם אתם רוצים לנכות, ולהשוות בין התוצאות והתנאים שמציעות החברות השונות, ורק אז להחליט על החברה שבשירותיה תיעזרו. נכון, אתם רוצים להפוך את הצ’קים הדחויים שלכם לכסף מזומן ונגיש, אבל זה לא אומר שאתם צריכים לקפוץ על ההצעה הראשונה שתקבלו, גם אם זה ידחה את מועד הפירעון ביום או יומיים.