יש הרבה עסקים שמאפשרים ללקוחות שלהם לשלם בתשלומים דחויים. הם רוצים למשוך את הלקוחות ולהציע להם את השירות הכי נוח ויעיל על מנת שהם ייהנו לרכוש בבית העסק.

אך מה יעשה מנהל העסק אם מה שנשאר בידיו בסוף היום זוהי ערימה של שיקים דחויים אשר ניתנו לו עבור מוצרים אותם הוא קנה במחיר מלא? כיצד הוא יוכל לחדש את המלאי? איך הוא יתנהל מול הספקים?

כאן בדיוק המקום לבדוק את האפשרות של ניכיון צ’קים.

ניכיון צ’קים – מה זה אומר?

ניכיון צ’קים זה למעשה שירות אשר ניתן על פי רוב על ידי גופים פיננסיים או תאגידים שונים אשר אלו פודים עבור הלקוח את הצ’ק. גופים אלו ייתנו לבעל העסק את תמורתו של הצ’ק בתשלום במזומן או על ידי צ’ק בנקאי ובמקרים מסויימים יהיה זה באמצעות אשראי לעסק. מובן כי מכל אופני התשלום הללו, יקוזזו אחוזי עמלה אשר אלו נגבים בתמורה לשירות.

מהם התנאים אותם מציב הבנק לצורך קבלת מסגרת לניכיון צ’קים?

כאשר אתם רוצים לנכות צ’ק באמצעות הבנק, יהיה עליכם לפני הכול להגיע אל הבנק ולמלא שם סדרה ארוכה של מסמכים ושל טפסים. הבנק יבדוק מי עומד מאחורי העסק שמנהל את העסק והוא יקבע האם ניתן יהיה לאפשר את המסגרת.

לגבי ניכיון צ’קים ישנם תנאים מסוימים אשר אלו תקפים רק לבנקים (בניגוד לחברות הפיננסיות או התאגידים השונים)

• צ’ק שרשום עליו ‘למוטב בלבד’ כלומר צ’ק שהוא לא ניתן להסבה לא ינוכה על ידי הבנק.
• ניכוי צ’ק בהתאם למסגרת יתבצע בשילוב של עלויות נוספות.
• ישנם מקרים אשר בהם יידרש מנהל העסק להציג ביטחונות נוספים עבור השירות.
• ישנן הגבלות שונות אשר אלה מיודעות למנוע סיכונים מהבנק בעצם ביצוע פעולת הניכוי והן משתנות בין בנק אחד למשנהו.

ניכיון צ’קים – האם זו הלוואה?

למעשה אפשר בהחלט לדמות את פעולת הניכוי של הצ’ק לסוג של הלוואה. כי החברה או הבנק אשר מנכה את הצ’ק כאילו מלווה ללקוח שבא לנכות את הצ’ק את הכסף שרשום על גבי הצ’ק, בניכוי של עמלה מסוימת. כאשר הלקוח יפדה את הצ’ק הוא יחזיר לעצמו את ההלוואה.

ישנם מקרים אשר בהם הבנק לא ייתן את מלוא הסכום ללקוח שבא לנכות את הסכום אלא שהוא ייתן לו אחוזים מתוך הצ’ק ורק לאחר זמן, כאשר הוא יקבל את מלוא התמורה של הצ’ק הוא ישלם ללקוח את שארית הסכום, כמובן בקיזוז של העמלה בהתאם לגובה הצ’ק.

תנאים לפירעון הצ’קים

התנאים הם שונים מאוד בין צ’ק אחד למשנהו, היות והניכיון מתייחס לכמה וכמה פרמטרים הקשורים לצ’ק. זה תלוי בסכום שרשום על הצ’ק כאשר ברור כי ככל שהצ’ק יהיה על סכום גבוה יותר, הרי שהסיכון של החברה או של הבנק הפודה את הצ’ק הוא גבוה יותר.

זה תלוי גם בתאריך אשר נקוב על גבי הצ’ק. ככל שהתאריך יהיה מאוחר יותר, הרי גם שם הסיכון יהיה גבוה יותר. צ’ק עם תאריך קרוב הוא הרבה יותר בטוח כי אפשר לפרוע אותו מהר ולקבל את ההחזר מייד. אך אם הצ’ק הוא דחוי לכמה וכמה חודשים קדימה הרי שתמיד יהיה החשש שמא לא יהיה כיסוי מספק לצ’ק או שבעל החשבון יסגור את החשבון או אפילו ייעלם איכשהו. ברור אם כן כי העמלה עבור צ’ק כזה תהיה עמלה גבוהה יותר.

ההבדל בין הלוואה לניכוי צ’ק

יש בתי עסק שאינם רוצים להיכנס לכל הנושא של ניכוי צ’קים. הם לא רוצים לוותר על אחוזים מתוך הצ’קים והם מעדיפים להמתין בסבלנות עד למועד הפירעון של הצ’ק.

אך ברור שהם מוצאים את עצמם חסרי מזומנים לצורך המשך התפעול של העסק. לצורך כך הם מוצאים את עצמם נאלצים לקחת הלוואות לצורך המימון והתפעול הזורם של העסק.

הם לוקחים הלוואה מהבנק או מגוף פיננסי אחר וכך הם מחיים את העסק שלה.

אך כאן זה לא תמיד יהיה מוצלח כל כך עבור העסק.

כי לא פעם נוטלים הלוואות בלי פרופורציה לצרכים של העסק כמו גם בלי להיצמד לאפשרויות התשלום. זה נובע בעקבות שאיפות גבוהות של קידום העסק כאשר העסק לא תמיד אכן זקוק להשקעה בכזה סדר גודל. מה שקורה בסופו של דבר זה שהעסק נאלץ ללוות עוד כספים ממקורות אחרים על מנת לכסות את ההלוואה הראשונה. מה שיוצר בור עמוק עבור העסק ולא תמיד הוא יצליח להיחלץ ממנו.

כאשר בוחרים לנכות את הצ’ק, למעשה נצמדים לאפשרויות הפיננסיות של העסק כי יש את הצ’קים שהם למעשה הבסיס של ה’הלוואה’ כביכול. כך העסק אינו מתפרע עם הלוואה בסדר גודל שאינו מתאים לו והוא מקבל את הסכום שהוא יוכל להחזיר לגוף המלווה שזוהי למעשה החברה המציעה את שירותי הניכוי.

הצ’ק שנמצא ברשותה זה למעשה החזר ההלוואה שכבר ניתן מראש בידיה של החברה.

לסיכום

עסק השואף להתקדם, עסק שרוצה לצמוח ולהגדיל את מעגל הרווחים שלו, חייב לשמור על המסגרת ולא להוציא הלוואות גבוהות שהוא לא יכול לעמוד בהחזרים שלו. הדרך הכי טובה היא פשוט לנכות את הצ’קים שכבר ממילא נמצאים ברשותו וכך הם לא יסתבכו עם הלוואות מיותרות.

כך אמנם הם יפסידו את אחוזי העמלות אך יישארו במסגרת האפשרית שלהם מבחינה פיננסית.