עסקים רבים מבינים שתזרים מזומנים מהווה עבורם אוויר לנשימה, מבינים שללא תזרים מזומנים הם עשויים לאבד אחיזה, לפגום ברזומה ובסטטוס, לעמוד במקום, לאכזב ספקים, להניס עובדים ובאופן כללי לקרוס אט אט כלכלית, ועל כן ההתנהלות מול צ’קים דחויים מעמידה מול בעיה משמעותית, כזו שגורמת להבין שגם אם הם רוצים לשמור על לקוחות וגם אם הם רוצים לשלם בזמן לעובדים, הם פשוט אינם יכולים, כי הצ’ק הדחוי מציב בעיה ועל כן פתרון בדמות ניכיון צ’קים מהווה אלמנט מכריע וחשוב, כך שאין כלל שאלה האם להיעזר בכך, אלא השאלה היחידה היא כיצד לנצל זאת ופה נושא הריבית נכנס לתמונה.

תחרות חיובית

באופן כללי נסביר שניכיון צ’קים מאפשר להפוך צ’ק דחוי (למשל שוטף פלוס 60) לצ’ק מזומן, כזה שניתן עוד היום להפקיד בחשבון העסקי, אך כיוון שאין מתנות חינם, חשוב לדעת שעבור השירות נדרשים לשלם עמלה או לחלופין ריבית, ופה נציין שהצד החיובי הוא שהתחרות בתחום מאוד גדולה, עובדה שמשחקת לטובת החברה – עובדה שמאפשרת להתמקח על גובה הריבית (או לחלופין על גובה העמלה). אי לכך כאשר עומדים לנצל את אופציית הניכיון, יש לוודא שמשיגים את הריבית הנמוכה ביותר, ופה נעצור לבחון כיצד ניתן לעשות זאת.

הקשר היהודי

אם נעצור לבחון מהי בדיוק אותה ריבית שכולנו רגילים לשלם עבור כל הלוואה, נמצא שמדובר בסכום כספי שמשלמים לגוף המלווה במשך תקופה ידועה מראש. פה נציין שמעניין לדעת שלפני המאה ה17 היה אסור ליהודים שומרי מסורת לקחת ריבית בינם לבין עצמם, וזאת בהתאם לגזרות ההלכה, אך הרצון להתפתח כלכלית מצא פירצה, וכך נוצר “הסכם עסקה” שהפך את נושא הריבית ללגיטימי. עוד בהקשר היהודי, נרחיב שבמאה ה19 העיסוק “מלווים בריבית” אפיין את יהודי אירופה (ולו כי הם הודרו משלל מקצועות אחרים), עובדה שהחריפה את השנאה כלפיהם, הם נתפשו בשל כך כמושחתים.

ניכיון בשוק האפור

לצד נותני ריבית מוכרים שסך הכול שומרים על טווח יחסית קבוע, גם ישנם מלווים מהשוק האפור. אין מדובר בהכרח באנשי מאפיה, אלא בגופים שאינם מוסדיים ושדורשים ריבית יחסית גבוהה. בתמורה לריבית הגבוהה, אותו גוף אינו מקשה בשלב ההוכחות שנוגע לביטחונות, אלא הוא נוהג להסתמך על המילה של הצד שמבקש. לצד הלוואה בשוק האפור, קיימים מגוון סוגי הלוואות, קרי ריבית פשוטה, ריבית דריבית, ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית, ריבית ריאלית, ריבית פריים וריבית שלילית. אי לכך עבור הפעם הבאה שתבקשו להיעזר בפתרון למימון עסקים בדמות ניכיון צ’קים, נעבור להסביר מה עומד מאחורי כל סוג של ריבית.

 סוגי ריביות

• ריבית פשוטה – ריבית שמתבססת על אחוז מסך הקרן, כאשר אותו אחוז מצוי ביחס ישר אל מול סך תקופת ההלוואה.
• ריבית דריבית – מדובר בריבית מצטברת, כזו שכוללת את הריבית שנאספה עוד מהתקופה שקדמה להלוואה.
• ריבית קבועה – הריבית אינה משתנה לכל אורך תקופת החזר ההלוואה.
• ריבית משתנה – לרוב ערך הריבית מושפע ממגוון מאפיינים דינמיים.
• ריבית נומינלית – ריבית זו גם ידועה כריבית חוזית או כריבית נקובה, ולרוב היא מוגדרת לשנה. הכוונה היא שהריבית אינה מתייחסת למועד החיוב או לעמלות השונות.
• ריבית אפקטיבית – ריבית זו משקללת הן את מועד החיוב והן מגוון תשלומים ועמלות.
• ריבית ריאלית – ריבית זו רגישה לשינויי אינפלציה, כאשר היא נבדלת מהריבית האפקטיבית בכך שהיא כן מושפעת מגורמים חיצוניים שאינם נתונים לשליטה.

היערכות מקדימה

כיום המצב הוא כזה שצ’קים דחויים מאוד מקובלים בעולם המסחרי, הם גם מהווים מציאות שמובילה עסקים וחברות להיערך מראש, כך שגם אם עסקים היו שמחים להתמקח בכדי לקבל צ’ק מזומן, הרי שידוע שאם הבקשה תעלה הם יראו כעוף מוזר, ובנוסף אף לקוח לא יסכים כ”כ מהר ליישר קו. מכאן שלא רק שאין טעם להתעקש, אלא גם מוטב להתכונן לכך, משמע מוטב למנות אדם מטעם החברה על מנת שיברר היכן עדיף לנכות.

היעדים שאליהם פונים

ציינו שחשוב למנות אדם שיבחן אצל מי מומלץ לנכות צ’ק (בהתאם כמובן לתנאי הריבית, נקודת היציאה וכדומה), ופה נרחיב שלצד הבנקים, גם קיימים גופים חוץ בנקאיים נוספים, קרי חלפנים, חברות ניכיון ייעודיות, חברות אשראי וכדומה. מכאן שאופציות לא חסרות, אך זמן כן עשוי להוות פרמטר מכריע, ועל כן אם עורכים כיום עסקה ולחוץ שהסכום ייכנס עוד היום/ מחר לחשבון הבנק, הרי שמוטב מראש לוודא לאיזה גוף פונים. אי לכך כל עסק צריך הן להכיר את האופציה והן להיערך אליה מראש, ולו על מנת שהוא יידע לאיזה סכום של ריבית לצפות. בכול אופן הבנק לרוב יהיה הכתובת הראשונה שאליה פונים, אך לאחר מכן מוטב לבחון אופציות נוספות.

ישנה חלופה

בכול הנוגע לניכיון צ’קים, טוב לדעת שתמיד קיים גוף שעשוי להציע עסקה מעט יותר שווה, ולו כי למרות שמדובר בגופים מכובדים, עדיין יש מקום להתמקח, ופה נציין שלצד קבלת כסף מזומן, גם ניתן לבחור בקבלת מסגרת אשראי, כאשר אופציה זו בעיקר מיוחסת לבנקים. מה עדיף? בכול הנוגע לניכיון צ’קים אין זה נכון להכליל, וזאת כי כל עסק עשוי למצוא שעבורו אופציה אחרת יותר אידאלית – בהתאם לצורך, לרזומה וכדומה.

סיכום

מי שמחזיק בחברה או עסק יודע שתמיד צצות בעיות, אך גם שתמיד מתגלים פתרונות. החוכמה היא להכיר מה השוק יודע להציע ולבחור באופציה הרצויה ביותר, ובעסקים כמו בעסקים תמיד יש מקום להתמקח, ובמקרה זה על גובה הריבית.