חברה, ארגון, עסק – כל גוף שעיקרו הפקת רווחים, נשען על תזרים המזומנים שלו, על ההוצאות ובעיקר – על ההכנסות שמטרתן לכסות את ההוצאות השונות שיוצרת פעילות של הגוף העסקי. הוצאות כמו תשלום שכר לעובדים, שכר טרחה לנותני שירותים שונים, שכר דירה, הוצאות צי רכב, חומרי גלם ועוד כהנה וכהנה הוצאות מהוצאות שונות יוצרות בתזרים המזומנים של החברה בור, שאותו אמורות לכסות ההכנסות שלה. לכאורה, מדובר בעיקרון פשוט למדי, שעובד יפה בתיאוריה, אולם המציאות בה מתפקדים עסקים רבים בארץ ובעולם, היא שונה לגמרי. לתוך המשוואה הפשוטה הכנסות – הוצאות = רווחים, נכנסת המציאות ומכניסה איתה את גורם התזמון, אותו רכיב, שלעיתים, בעיקר חברות קטנות מוצאות את עצמן מתמודדות בעטיו עם מצבים לא פשוטים, על רקע ניסיונן לשרוד ולהתחרות בחברות מבוססות יותר מהן. במסגרת ניסיון זה, הן מוצאות עצמן מגמישות תנאי תשלום ומאשרות קבלת שיקים דחויים – דברים שאלמלא חרב ההישרדות הייתה מונחת באופן קבוע על צווארן, אין סיכוי שמתוך אסטרטגיה עסקית מושכלת, הן היו מסכימות לכך.
כיצד מגיעים חברה או עסק למצב שבו בידיהם צ’קים דחויים שמועד פירעונם רחוק?
קל מאד להיות חכמים מבחוץ ולקבוע שאסור, בכל מחיר, להגיע למצב כזה, קשה הרבה יותר לנהל עסק קטן, במיוחד בתחומים התחרותיים יותר, כשאתם יודעים שלא בהכרח אתם יכולים להתחרות במתחריכם הגדולים והמבוססים יותר, ורואים, בעיניים כלות, כיצד העסקאות הגדולות, השמנות והרווחיות נחטפות מתחת לידיכם, על ידי מתחרים אחרים, זריזים או אטרקטיביים ללקוחות יותר. בשלב זה, עומדות בפניכם שתי אפשרויות – להיות או לחדול. ומכיוון שלחדול לא מהווה עבור מרבית העסקים, מן הסתם, את האופציה המועדפת, ה”להיות” כרוך בוויתורים כואבים, אשר עלולים לכלול את הגמשת תנאי התשלום שלכם ללקוחות. מתשלום מזומן אתם עוברים לשיקים שמועד פירעונם הוא שוטף שלושים, שוטף שישים, שוטף תשעים וכן הלאה. העיקר שיהיה לכם משהו “ביד”. רק שכאן, מתגלה בעיה אחרת – לכאורה, יש לכם “תשלום” ביד, בפועל? בואו נראה אתכם מצליחים לקנות חומרי גלם או לשלם עבור שירותים מקצועיים בחופן מלא שיקים דחויים שמועד הפירעון הנקוב עליהם הוא אי-שם בעתיד. וכידוע, ככל שמועד הפירעון של שיק רחוק יותר, כך רבים הסיכויים שיארע משהו שיגרום לכך שלא תקבלו את ערכו בצורת כסף מזומן או כסף הקיים בחשבון הבנק שלכם. בעיה.
ניכיון שיק לחברה – השירות שמושיט לעסקים חבל הצלה
במרבית המקרים, שירותי ניכיון הצ’קים מוצעים על ידי החברות החוץ-בנקאיות, בין מגוון השירותים הפיננסיים האחרים שהן מציעות כמו מתן הלוואות ומימון, ייעוץ בנוגע למשכנתאות, ייעוץ בתיקי השקעות ועוד מבחר גדול למדי של שירותי פיננסים וסוגי ייעוץ, שמתאימים גם לבעליהם של גופים עסקיים/מסחריים וגם לאנשים פרטיים.
כשבעלים של עסק, ארגון או חברה מגיע לחברה כזו, החברה תבדוק את השיק עבורו, תבחן את מקורו לעומק ותברר את אמינותו ואת יכולת התשלום של מי שנתן את השיק. לאחר מכן, במקרים בהם הכל בסדר, היא תפרוט את השיקים עבור הלקוח. דרך מאפשרת ללקוחותיהן של החברות הללו לקבל את הכסף באופן מיידי, בין אם בהעברה ישירה לחשבון של החברה, ובין אם בכסף מזומן שיגיע אליו על ידי שליח. כמובן שהגופים המבצעים ניכיון שיק לחברה אינם עושות זאת חינם ולשם שמיים, אלא רואים בכך עסקה לכל דבר. בתמורה לשירותים אלה, הם גובים עמלות וריביות, שנקבעות מראש, בתיאום בינם לבין לקוחותיהם. בדרך זו, עוד בטרם מגיע מועד פדיון השיק, כבר מצוי בכיסן חלק מהתשלום.
מתי משתלם לבעל חברה לפנות אל חברת ניכיון שיקים כדי להחליף שיקים בכסף מזומן?
מרבית המומחים בתחום ממליצים לעסקים, לחברות ולארגונים לבצע פעולת ניכיון שיקים לחברה רק אחרי שהצטברו ברשותם מספר שיקים דחויים, או לאחר קבלתו של שיק שסכומו גבוה שאותם הם רוצים (או צריכים) לפדות באופן מיידי, על מנת להכניס מזומנים מיידית אל חשבון הבנק העסקי. הסיבה להמלצת המומחים הינה הגיונית ופשוטה – לא משתלם לבעלים עסוק של עסק לעבור תהליך בנפרד בשביל כל שיק, ולכן, מומלץ לאחד אותם לביצוע בפעולה אחת, שבחלוקה למספר השיקים שנוכו, תדרוש זמן קצר לכל שיק, מאשר במקרים בהם ניכיון השיקים היה מבוצע בנפרד לכל שיק, בטור.
האם קיימות חלופות אחרות לניכיון השיקים בידי חברה חוץ-בנקאית?
לא כל חברה רוצה, או יכולה לשלם את העמלות הגבוהות הנדרשות, שסכומן משתנה בין חברות ניכיון השיקים השונות. במקרים כאלה, עומדות בפני החברה אופציות נוספות, שביניהן – הפקדת השיק במשמורת בבנק עד למועד הפדיון, “גלגול” (העברת) השיק לגורם שלישי, כשהמדובר בשיק פתוח שאינו מיועד למוטב בלבד, או, להמתין עד להגעת מועד פירעונו של השיק בסבלנות. באופן צפוי למדי, בעיקר בעלי חברות, יעדיפו שלא להשתמש באופציה האחרונה ולא להמתין למועד הפירעון של השיק הדחוי, בין אם מלחצים פיננסיים, או, אפילו, בשל הרצון לגלות מוקדם ככל הניתן האם השיק תקף או לא, על מנת שיהא ברשותם זמן מספק כדי לנקוט בפעולות הנדרשות, כשהשיק בעייתי או שקיים סיכוי שלא יכובד אלא יוחזר על ידי הבנק.
