לא מעט סיטואציות מובילות אנשים ועסקים לקבל צ’קים דחויים, למרות שברור לכל שאין מדובר בסיטואציה אידאלית. אין מדובר בסיטואציה שמאפשרת לנהל את העובר ושב כפי שהיינו רוצים, אלא היא מכניסה לאילוצים. עם זאת, המציאות היא שהשיטה בהחלט עובדת ומוכרת – רבים מכירים את המונח “שוטף פלוס 30” ואף את המונח “שוטף פלוס 90”, ואם נעצור לרגע, נציין שמדובר בהמצאה כחול לבן – מדינת ישראל היא שעומדת מאחוריה לטוב ולרע. כיצד בכל זאת מסכימים לקבל צ’קים דחויים ועדיין מתנהלים כלכלית באופן שוטף? פה נכנסת לתמונה שיטת ניכיון שיקים, כי היכן שיש בעיה שם גם תמצאו פתרון, ובמקרה זה פתרון כלכלי עבור הגוף שמציע אותו, כי כידוע שום דבר אינו בחינם.
כיצד עובד ניכיון שיקים?
אז מהו ניכיון צ’קים – מעבר לעובדה שמדובר בפתרון עבור צ’קים דחויים? ובכן מדובר בפתרון שהבנק וחברות חוץ בנקאיות מעניקות, לרוב חברות שמעניקות מימון הלוואות, ייעוץ בתיקי השקעות וכדומה. כיצד השיטה עובדת? החברה מעבירה את הסכום שרשום על גבי הצ’ק לחשבון של העסק (או של האדם הפרטי) ובתמורה גובה עמלה (או ריבית), כזו שנקבעת מראש. כמו כן, חשוב להבין שלשירות מעין זה קיים ערך מוסף, והוא בחינת הצ’ק המדובר – לפני הניכוי מוודאים שהצ’ק אכן אמין ושיש מאחוריו כיסוי.
כדאיות
כפי שציינו על התענוג יש לשלם עמלה או ריבית, ועל כן לא בכול מצב רצוי להיעזר בשירות, אלא רק אם מדובר באחד משני המצבים הבאים: נמצאים בידכם מספר צ’קים דחויים, או לחלופין מדובר בצ’ק דחוי שמאחוריו עומד סכום משמעותי, אותו רוצים להזרים במידי לחשבון הבנק. מכאן שבשירות מעין זה מרבים להשתמש בעיקר עסקים, אך גם אנשים פרטיים, ולו בכדי לשפר את תזרים המזומנים.
למי פונים?
ממש כפי שאין זה מומלץ שכל אחד ישתמש בשיטת ניכיון שיקים, כך גם אין זה מומלץ לפנות אל כל גוף שמציע את השירות, אלא יש לפנות רק אל חברה מקצועית, אמינה, בעלת רזומה חיובי ובין היתר אל חברה שיודעת להעניק את השירות מהר ככול הניתן, אם באמצעות העברת הסכום ישירות לחשבון הבנק ואם ע”י העברת הסכום ע”י שליח.
אופציות חלופיות
לפני שבוחרים בניכיון שיקים, חשוב לבחון מהי החלופה, ופה נציין שאם מבקשים להימנע מתשלום עמלה, גם ניתן להפקיד צ’קים למשמורת בבנק עד שיגיע מועד הפדיון, למרות שהאופציה המתבקשת היא פשוט לחכות, אופציה שכפי שציינו אינה תמיד נוחה (ואף אינה בהכרח כלכלית).
נראות לצד פרקטיקה
רבים התרגלו לפנות לבנק עבור כל צורך כלכלי. הבנק נתפש כגוף אמין, מסודר, יציב ושיודע להציע ללקוח שלל אופציות כלכליות. עם זאת, חשוב לבחון כראוי אודות ניכיון שיקים בבנק, כי ייתכן שתימצאו חלופות יותר יעילות אצל החברות הפרטיות. במה מדובר? עברו על הדגשים הבאים:
דגשים לקראת ניכוי צ’ק בבנק
- בררנות – הבנק אינו מסכים לנכות כל סוג של צ’ק, אלא רק צ’קים שמוגדרים כסחירים, משמע רק צ’קים שהבנק יכול להסב לטובתו. שנרחיב? הבנק רוכש בעלות על הצ’ק ועל כן צ’קים שמוגדרים “למוטב בלבד” לא אפשרי לנכות דרכו.
- זהירות יתר – הבנק מתנהל ביתר זהירות, משמע דורש הסכמה לבצע ניכיון ואף דורש מידע אודות אופי החשבון שמצוי בבנק, כך שהפרטיות הכלכלית מופרת.
- מזעור חופש הבחירה – הבנק מנכה צ’ק רק אם החשבון משויך לבנק, משמע מדובר במזעור חופש הבחירה לאיזה בנק לפנות.
- עמלה – כפי שציינו, תמיד יש צורך לשלם עמלה, אך יחד עם זאת כאשר מבצעים ניכיון שיקים דרך הבנק, משלמים גם ריבית וגם עמלה והריבית עשויה להיות יותר גבוהה (אצל החברות החיצוניות גובה הריבית נעה בין אחוז בודד לשלושה אחוזים), ואף גובה העמלה מושפעת מגובה הסכום ובו זמנית מרמת הסיכון של הצ’ק. מסקנה? הכדאיות הכלכלית פחות מזהירה.
- שיעבוד נתח מהותי מהסכום – חשוב לדעת שכשמנכים צ’ק דרך הבנק, יש להיערך לשעבד חלק מרכזי מהסכום, כאשר גובה השעבוד נע בין 30 ל50 אחוז מסך הסכום שהצ’ק מציין (הרבה). עובדה זו מאפשרת להשתמש רק בחלק מהסכום, ועל כן מי שמתכוון ליהנות מסך הסכום כמזומן, מהר מאוד עשוי לגלות שאין אלו פני הדברים.
מה החוק אומר?
בין אם תבחרו לנכות צ’קים אצל חברה כזו או אחרת, או לחלופין אצל הבנק, ראוי לדעת שמדובר בפעולה חוקית ואין מדובר בפעולה מפוקפקת. כל עוד לא פונים לשוק האפור, הפעולה מבוצעת תחת פיקוחו של בנק ישראל ומשרד האוצר ואף בכול הנוגע לניכוי שיקים דרך חברות חיצוניות, הרי שהעניין מוסדר עוד משנת 1993 – מטעם חוק הסדרת הלוואות חוץ בנקאיות.
כאן ועכשיו!
הרבה פעמים כאשר עומדים לנכות שיקים הצורך הנו מידי ואף קריטי, ועל כן רבים פונים לחברות פרטיות, כיוון שאצלן השירות ניתן מעכשיו לעכשיו ללא עיכוב שגורם לגלגלי הבירוקרטיה לנוע יותר לאט. מדוע אם כן עדיין אנשים רבים פונים לנכות שיקים דרך הבנק? ובכן התשובה נעוצה בהרגלים ובתדמית. בנק ללא ספק מחזיק בתדמית של גוף אחראי, אמין וכדאי. אנשים שפונים לבנק חשים יותר בטוחים ומוגנים. עם זאת, כל עוד מכירים חברה מקצועית ואמינה שגם כן מעניקה את אותו השירות, הרי שאין באמת סיבה להעדיף את הבנק ואף ההיפך הוא הנכון. מסקנה? טוב להכיר את האופציה של ניכיון שיקים וטוב להכיר שמלבד הבנק, גם מגוון חברות פרטיות מציעות בדיוק את אותו השירות, ואף לצד תנאים משופרים, כך שאם עושים שימוש מרובה בשירות, מוטב להשקיע פעם אחת באיתור החברה האידאלית ביותר. בהצלחה!
