עשרות אלפי חברות ועסקים בישראל נעזרים כיום בחברות חוץ בנקאיות לצורך ניכיון צ’קים. יש לכך הרבה מאוד סיבות. אם זו צורת התשלום של שוטף + 30 או שוטף +60 שהפכה להיות מקובלת בקרב בעלי עסקים רבים ואם זה הצ’קים הדחויים שבעלי העסקים הללו מקבלים. נוסיף על כך את הצורך לשלם במזומן לספקים, לרשויות וכמובן גם לעובדים הרי שמתבקש בהחלט פתרון לצ’קים הדחויים.
כאשר העסק זקוק למזומנים על מנת להמשיך ולתפעל את העסק שלו ואין לו את אותם המזומנים ביד, הוא עשוי למצוא את עצמו תקוע ללא יכולת להמשיך את הפעילות העסקית. הבנק אינו מאפשר לו לקבל הלוואות לאין סוף והוא גם לא מוכן להרחיב את מסגרת האשראי בלי הגבלה.
כאן בדיוק נכנסות לתמונה החברות החוץ בנקאיות המציעות את השירות של ניכיון צ’קים.
מה כולל בתוכו השירות של ניכיון צ’קים מסחריים לעסקים? מה הופך את הפעולה הזו לכל כך שכיחה ופופולארית ומהם היתרונות שגורמים לכך כי בעלי עסק רבים כל כך מבקשים להיעזר דווקא בשירות של חברות מימון חוץ בנקאי שהן למעשה חברות הניכיון.
מה זה צ’ק מסחרי?
לפני הכול חשוב להגדיר מהו צ’ק מסחרי ובמה הוא בעצם שונה מצ’ק של אדם פרטי?
ישנם שני מאפיינים עיקריים המייחדים את הצ’ק המסחרי.
- זהותו של נותן הצ’ק ושל מקבל הצ’ק. לעומת צ’ק פרטי שהוא ניתן על פי רוב על ידי אדם פרטי לאדם פרטי אחר.
- מועד הפירעון של הצ’ק. בעוד שמועד הפירעון של צ’ק פרטי הוא על פי רוב מידי והוא חופף למועד בו נמסר הצ’ק ואפשר לפרוע אותו מיד, הרי שבצ’קים מסחריים שניתנים על ידי גורם מסחרי או לידי גורם מסחרי כמו חברה או תאגיד, בית עסק או ארגון, הרי שבמקרים רבים הצ’קים הללו יהיו דחויים. תשלום באמצעות צ’ק דחוי הינו נוח מאוד הן ללקוחות והן לגורמים שמשלמים את התשלומים הללו באמצעות הצ’קים.
המקבל של הצ’קים הדחויים מוצא את עצמו עם קשיי נזילות כאשר הפתרון היעיל כל כך עבור בעלי העסקים אינו כזה כלל עבור מקבל הצ’ק.
קשיי נזילות ותזרים מזומנים מוגבל
הצ’קים הדחויים אשר מאלצים את מקבלי הצ’קים להמתין עד למועד הפירעון, יוצרים לא פעם מצוקה קשה בקרב בתי העסק. הם מתמודדים עם ההוצאות הקבועות של בית העסק אשר אותם הם חייבים לשלם במזומן אך הכסף המגיע להם נמצא במגירה בדמות צ’קים דחויים. הנטל הכלכלי הכבד הרובץ על בתי העסק שחייבים להמשיך לגלגל עסקים כרגיל, הופך להיות קשה מנשוא ברגע שאין להם את המזומנים הנחוצים כל כך לקיומו של העסק. כך גם הם לא מסוגלים להמשיך לקדם ולהצמיח את העסק קדימה.
עובדה זו עלולה להוביל להתמוטטות כלכלית של העסק שימצא את עצמו כורע תחת הנטל.
בגלל שמדובר בנושא כל כך מהותי ומשמעותי עבור העסק, פונים רבים מבעלי העסקים אל חברות מימון המציעות את השירות של ניכיון צ’קים.
עבורם מדובר בפתרון אשראי ומימון חילופי אשר מאפשר להם לקבל כסף מזומן תמורת הצ’קים הדחויים אשר נמצאים ברשותם.
ניכיון צ’קים מסחריים – איך זה מתבצע?
ניכיון צ’קים מסחריים היא פעולה המתבצעת במסגרת גוף מממן שזה יכול להיות הבנק וזה יכול להיות גם חברת מימון חוץ בנקאית או חברת ניכיון. במסגרת השירות, יקבל הלקוח כסף מזומן או במקרה ומדובר בבנק הוא יקבל מסגרת אשראי, זאת כנגד הצ’קים הדחויים שבידיו.
מהלקוח נחסכת ההמתנה לכסף העתידי והוא מקבל את הכסף מיד. כך הוא למעשה מסוגל להמשיך להתקיים ולקיים את העסק שלו. ברור כי הגוף המממן גוזר ‘קופון’ כלשהו תמורת השירות של ניכוי הצ’ק.
אל מי כדאי לפנות לצורך ניכוי הצ’קים?
כפי שכבר ציינו, את השירות של ניכיון הצ’קים אפשר לקבל הן מהבנקים והן מחברות המימון חוץ בנקאיות. גם חלפנים רשאים לבצע את השירות. אז אל מי הכי כדאי לפנות לצורך כך?
כאן חשוב לדעת כי ישנם הבדלים בין הגופים השונים, הן מבחינת המקצועיות שלהם, הן מבחינת הזמינות של כל אחת מהן והן מבחינת האמינות שלהן. מעבר לכך, חשוב לבחון את גובה הריביות ואת העמלות שגובות כל אחת מהן ולבחור באפשרות המשתלמת ביותר.
ניכיון צ’קים – אמצעי המימון המשתלם ביותר
למה בעצם כדאי לנכות את הצ’קים טרם מועדם? למה שנוותר על אחוזים ניכרים מתוך הצ’קים על מנת לפדות אותם מוקדם? האם פתרונות המימון האחרים הקיימים אינם משתלמים יותר? כאן כדאי לדעת כי כל הפתרונות הקיימים היום מבחינת הלוואות לעסקים, אפשרויות אשראי או כל אמצעי מימון אחר, גובים בסופו של דבר עמלות גבוהות פי כמה וכמה ביחס לעמלה ושיעורי הריבית הנגבים עבור ניכיון צ’קים.
כדאי ומומלץ לכל בית עסק לבצע את פעולת הניכיון של הצ’קים הדחויים כאמצעי מימון עבור בית העסק.
ניכוי צ’קים בעזרת חברות מימון
ההמלצה שלנו היא לבצע את הניכיון בעזרת חברות מימון ולא על ידי הבנקים בגלל מגוון סיבות.
למעשה בבנקים ישנן הוראות שרירותיות שכובלות את ידיהם של פקידי הבנק. הם לא יכולים לעשות ככל העולה על רוחם ועל כן הם מגבילים מאוד את הלקוחות המבקשים לנכות צ’קים. חברות מימון פרטיות מסוגלות לפעול בגמישות רבה ולאפשר ללקוחות את פירעון הצ’קים באופן מהיר ואפילו מידי.
מעבר לכך שיעורי הריבית יהיו נמוכים יותר והלקוח ישלם פחות על השירות.
