העשורים האחרונים הביאו יותר ויותר עסקים בישראל לבחור באפשרות ניכיון צ’קים על ידי גוף פיננסי כלשהו, במטרה לגשר על אותו פער מאתגר הקיים בין צרכי העסק השוטפים לבין מועד פרעונם של הצ’קים שאינם נחשבים ל”נזילים” שנמצאים ברשותם. שליטתם הכמעט מוחלטת של הבנקים בתחום כיום, הפכה אותם לכלי עזר רציני ומשמעותי, עבור כל בעל עסק שנתקל בקשיי הנזילות בשל פערי הזמנים המוכתבים על ידי תנאי התשלום הנפוצים כיום (כל תנאי השוטף + אלוהים-יודע-כמה, אותם מכתיבים במידה רבה הלקוחות כיום).

כיצד עובד תהליך ניכיון צ’קים? למה חשוב לשים לב?

הפעם, החלטנו להפנות את הזרקור לתהליך עצמו ולנתונים הפחות גלויים (אבל חשובים) שלו.

מהו ניכיון צ’קים, ומדוע עסקים נזקקים לו מלכתחילה?

ניכיון צ’קים הוא שירות המוצע לאנשים פרטיים ולעסקים בכל סדר גודל, על ידי גופים פיננסיים שונים (בנקים, והחלופות העצמאיות שלהם – חברות ניכיון צ’קים פרטיות חוץ בנקאיות) השירות מאפשר לכם להחליף צ’ק דחוי הנמצא ברשותכם בכסף המזומן ובקבלתו מיידית. לדוגמה, במידה ובעליו של עסק קיבל מלקוח צ’ק דחוי (באותו פורמט של שוטף פלוס… השנוא על כל בעלי העסקים), בפניו פתוחה האופציה להפקידו למשמרת בסניף הבנק שבו מתנהל חשבונו העסקי (ובמקרה כזה, הבנק יפרע אותו במועדו הנקוב), או לחלופין, האופציה של יצירת קשר עם חברה לניכיון צ’קים, שתמיר את הצ’ק באופן מיידי, ותשים בידיו תשלום מזומן מיידי. כמו ניירות הערך, ערכם הסחיר של הצ’קים הדחויים משתנה, ומחירי הקנייה והמכירה שלו נקבעים על פי קריטריונים שונים, אשר ביניהם – סוג הצ’ק, שוויו של הצ’ק, ותקים העסק של העסק המשלם ובעסק המקבל וכן הלאה. כאן, יש צורך לציין, כי גובהן של העמלות והריביות המתלוות לתהליך כזה נע בין 1% ל-5% מערכו הנקוב של הצ’ק, בכפוף לאותם הקריטריונים שאותם ציינו.

תהליך ניכיון צ’קים לדוגמא

נניח כי בידינו נמצא צ’ק דחוי שמועד פרעונו הוא רק בעוד 90 יום מהיום, וערכו הנקוב הכתוב עליו הוא 100,000 ₪. את הצק הזה אנחנו מעוניינים להמיר, ולקבל במקומו את הכסף המזומן (או, לפחות, את חלקו הארי). לאחר שבחרנו את חברת ניכיון הצ’קים בקפידה, ניצור קשר איתה, ונעביר לידיה את כל הנתונים הנדרשים ומאידך, גם את נתוניו של נותן הצ’ק נצטרך להעניק לחברה, מאחר והם מהווים חלק משמעותי ברמת הסיכון שתראה החברה בעסקה. לאחר שקלול הנתונים הללו, תודיע לנו החברה על גובה הריבית אותה נידרש לשלם. לצורך ההדגמה, נתייחס לריבית המקסימלית הקיימת – 5%. 5% מתוך 100,000 ₪ מותירים בידיכם 95,000 ₪, שבמקרים אחרים, סביר להניח שהייתם נאלצים להשקיע זמן וכסף רב בגבייתם מהלקוח.

העברת הכסף

חלק מחברות ניכיון הצ’קים נוהגות להעביר את תמורתם של הצ’קים הדחויים המנוכים אך ורק בהעברה בנקאית לחשבון הבנק של לקוחותיה. הדבר מעוגן בנהלי החברה המנכה, וזו אחת מהדרכים שבה היא מגינה על עצמה מפני אפשרויות של הסתבכויות עם חוקי משרד האוצר והמדינה. הדבר לגיטימי, מאחר ובדיוק כמו העסק שלכם, גם כאן מדובר בעסק שעליו יש להגן בכל דרך אפשרית מפני הסתבכות. חברות אחרות תעדפנה העברת הכסף במזומן לידיכם. כאן, במרבית המקרים, יגיע השליח מטעם החברה עד למקום בו תשהו (לא, הם לא יגיעו מאילת לקריית שמונה, אבל למרחקים רגילים והגיוניים – בהחלט כן). חברות ניכיון צ’קים מסוג נוסף תותרנה בידי הלקוח (כלומר, אתם) את דרך העברת המזומנים הנוחה לו, מבין רשימה של אפשרויות. יש לציין, כי, עבור מרבית בעלי העסקים אין חשיבות לדרך העברתם של המזומנים, אבל עבור העסקים שעבורם יש לכך חשיבות (או במקרים בהם ישנה לכך חשיבות), יש לבחון את העניין מראש, כדי להפיק את המרב מתהליך ניכיון הצ’קים שלכם, בדרך הנוחה לכם.

חשוב לא פחות – הקפדה על שמירת החוק

אמנם אין לכך קשר ישיר לתהליך ניכיון הצ’קים, אולם אחד הנתונים החשובים ביותר אותם יש לבחון בטרם התקשרות עם חברת ניכיון צ’קים הוא ההקפדה על שמירת החוק. וכאן, אין קיצורי דרך או תירוצים אחרים. היות ומדובר בפיננסים ובתחום עליו מקפידות רשויות המס הקפדה הדוקה בשנים האחרונות, אל תתפתו לעבוד עם חברה שמכופפת את החוקים או אינה עומדת בהם בהקפדה על קוצו של יוד! חברה כזו עלולה להסתבך ולסבך גם אתכם, בין אם במעבר על איסור הלבנת הון, בין אם באיום ובהפעלת אלימות על חייבים (במקרים בהם הצ’קים לא יכובדו), והם עלולים גם להגיע אליכם, במקרים בהם לא יצליחו להשיב לעצמם את הכסף ששולם לכם, על ידי קבלתו מהחתומים על הצ’ק. אמנם, כיום מדובר בתחום הגון וממוסד, אבל עדיין, לאחר עשרות שנים בהן פעל השוק האפור לצד המוסדות הבנקאיים, אתם עלולים, לגמרי בטעות, להסתבך באופן זה עם אחת מהחברות הוותיקות יותר, שעדיין נותרו בתחום. זה אינו משהו שאתם רוצים להסתבך איתו, או אפילו לסבך אחרים בו. האמינו לנו!