למרות שניתן לכתוב אינספור מאמרים על אסטרטגיות שיווקיות שונות, ולהכביר מילים על דברים ערטילאיים כמו חזון, עסקים הם גופים מסחריים, ולכן, בסופו של יום, הם ממוקדים בשורה התחתונה – בתזרים המזומנים. תזרים המזומנים הוא זה אשר נותן לעסק זכות קיום כאשר הוא חיובי, ונוטל אותה – כאשר התזרים הוא שלילי. עובדתית, עסקים אינם נסגרים כשהם רווחיים (כלומר, מצויים במצב שבו תזרים המזומנים שלהם הוא חיובי), כך, שאם למישהו הייתה האשליה שבעלי עסקים נמצאים פה מסיבה אחרת מאשר רווחים, הוא טועה. למרות זאת, לעיתים, בכל עסק קורים מצבים בהם הוא שרוי במחסור בהון נזיל או בכלל, במצב של חוסר בכסף, ואף על פי כן, אין דינו של העסק פשיטת רגל. הזרמת כסף שאינו מגיע מהכנסות או מרווחי העסק עצמו, אלא מקורו מחוץ לעסק (למשל, מציאת משקיעים או לקיחת הלוואות בנקאיות / חוץ בנקאיות המהוות אשראי לעסק) עשויה להוות פתרון מעולה, שיכול לתת לעסק את אורך הנשימה לו הוא זקוק כדי להמשיך ולפעול.
מתי נדרשים עסקים לקחת אשראי חוץ בנקאי לעסקים?
- אשראי חוץ בנקאי בעת הקמת העסק – אפילו במקרים בהם הצעד האינטואיטיבי הראשון של בעליו של עסק חדש הוא פניה אל סניף הבנק הקבוע שלו לצורך קבלת אשראי / הלוואה עסקית, במרבית המקרים, הוא עתיד להתאכזב, מאחר והתנאים שיועמדו בפניו לשם קבלת מבוקשו, כמעט ובלתי אפשריים, לא כל שכן כאשר מדובר בעסק חדש. בנוסף לדוחות מבוקרים בידי רואה חשבון, הוא יצטרך להוכיח גם יכולת החזר יציבה ואמינה ויידרש להציג ביטחונות וערבויות, שרובם (כך סביר להניח) אינם עומדים לרשותו, מכיוון שהעסק חדש עדיין, ויכולת ההחזר שלו טרם התגבשה והתייצבה. אשראי חוץ בנקאי לעסקים מוצע אף לעסקים החדשים בתנאים שהם נוחים בהרבה מהמוצבים על ידי הבנקים. זוהי הסיבה לכך כי עסקים חדשים רבים מעדיפים בקשת אשראי מחברה חוץ בנקאית ולא מהבנק שלהם דווקא.
- אשראי חוץ בנקאי בעת קשיי נזילות מתמשכים או נקודתיים –עלולות להיות סיבות שונות ומרובות שתבאנה עסק למצב של קשיי נזילות (מהתנהלות שגויה, דרך משבר כולל בענף, וכלה במתחרה חדש), אלה ונסיבות רבות נוספות עלולים לגרום לקשיי הנזילות שמולם ניצבים עסקים לאורך חייהם. לפעמים, התחייבויות קודמות לבנק (או לבנקים) שלא הושלמו (למשל, הלוואה שעדיין לא שולמה במלואה) הן אלו הסוגרות בפני העסק את אופציית לבקשת האשראי מהבנק בו מתנהל חשבונו הפרטי או העסקי של בעל העסק. אשראי חוץ בנקאי לעסקים עשוי לשמש פתרון גם במצבים אלה, מאחר והוא אינו קשור לבנקים, והוא אינו נוגע לאובליגו או למסגרת האשראי העסקית של העסק בבנק.
- אשראי חוץ בנקאי בזמן של צורך פתאומי בסכום החורג מהתקציב המתוכנן – לפעמים, אפשרות חד-פעמית ומפתיעה נקרית בפני העסק, ויש צורך לנצל אותה במהירות, מאחר והיא לא תשוב. כידוע, הליכי אישור אשראי בנקאי (במידה רבה, בדומה לכל הליך בנקאי) מתארכים ומסתבכים, ובזמן שהפקידים בבנק ממלאים עוד טפסים, עלול העסק לאבד את המומנטום. אשראי חוץ בנקאי לעסקים ניתן לאחר הליכים קצרים ומהירים, שמאפשרים לעסק להגיב במהירות להזדמנויות עסקיות.
- אשראי חוץ בנקאי כאשר העסק מתרחב – עסקים מתפתחים גם לרוחב. פתיחת סניף נוסף שלו, העסקת עובדים מקצועיים נוספים, או, אפילו רכישת חברה ומיזוג, עלולים להביא את עסקים למצב בו ההון הנזיל שלהם אינו מספיק לביצוע תוכניות התרחבות.
יתרונותיו של אשראי חוץ בנקאי לעסקים
כפי שכבר בוודאי הבנתם, מרבית המצבים שבהם עסק נזקק למימון דורשים תנאים מיוחדים ותגובות מהירות בהרבה יותר מאלה שהבנקים כיום יכולים להציע. בכל אחד מהמקרים הללו, לחברות המציעות אשראי חוץ בנקאי לעסקים, קיימת עליונות ברורה על פני הבנקים. אם נוסיף לכך את העובדה שבעת קשיים בנזילות הפיננסית, בקשת אשראי מהבנק שאליו מצויות התחייבויות שלא מקוימות (למשל, חריגה מהמסגרת העומדת לרשות העסק) מהווה סוג של הודאה בקשיי פירעון, מה שעלול לגרום ליצירת רושם גרוע מאד ולפגוע בהתנהלותו העתידית של העסק מול הבנק. תאמינו לנו, אם קיים מקום שבו לא משתלם לעסק לגרום ליצירת רושם גרוע, זהו הבנק!
חסרון נוסף של בקשת אשראי מהבנק הוא השפעתו של אשראי זה על האובליגו העסקי. מומחים טוענים, כי את האובליגו העסקי בבנק יש להשאיר נמוך ככל האפשר, מה שאינו קורה כאשר עסק מבקש אשראי מהבנק.
בשורה התחתונה:
מאחר ובמרבית המצבים בהם עסק זקוק לאשראי, הוא אכן זקוק נואשות לאשראי לצורך המשך התנהלותו (כצורך קיומי ולא על מנת להתרחב או להיכנס לתחומי פעילות נוספים), עם כל הכאב שבדבר, לא הבנקים שבהם התנהלו חשבונותיהם לאורך כל השנים הם אלה שיעמדו לרשותם, אלא דווקא אותן חברות חוץ בנקאיות אשר מציעות אשראי והלוואות החוץ בנקאיות. עם כל תחושת העצב והעלבון הנוגעים בדבר, ברור, כי בכל הנוגע לעסקים יש לבצע בחירות שכלתניות ולא אמוציונאליות, ולכן, המקור המתאים ביותר לקבל את האשראי הנדרש לעסק, הוא האפיק החוץ בנקאי.
