בשנים האחרונות, המושג “ניכיון צ’קים” תופס יותר ויותר מהתודעה הציבורית, וכעת, לאחר שבינואר 2019, נכנס לתוקפו חוק לצמצום השימוש במזומן, התשע”ח-2018, ברור כי תמונת תנאי התשלום עתידה להשתנות עוד יותר, כשצ’קים דחויים עתידים לתפוס נפח גדול יותר מתזרים המזומנים ומתכנון תקציבם של אנשים פרטיים, חברות, ארגונים ועסקים. שיטת התשלום בצ’קים דחויים, עדיין משמשת רבים, הן בביצוע תשלומים דחויים, והן בעת ביצוע עסקאות במספר תשלומים, הפקדת הפיקדונות הנדרשים לגורמים השונים, ועוד הליכים פיננסיים אשר יכולים להתבצע בתשלום באמצעות צ’ק.

אמנם, התשלום בצ’קים דחויים משרת את מטרתם ואת נוחותם של אנשים פרטיים וגופים עסקיים רבים, אך מצידה השני של עסקה זו, מצוי מקבל הצ’ק הדחוי, שאינו, בהכרח, יודע או בנוי פיננסית להתמודדות עם התשלום הדחוי. במקרים כאלה, חשוב להכיר את הדרך לפירעון מוקדם של הצ’ק הדחוי – כלומר, מוקדם יותר מתאריך הפירעון הנקוב המצוין על הצ’ק שניתן.

ניכיון צ’קים – מהו ובאילו מקרים תזדקקו לו?

ניכיון צ’קים הינה הפתרון האדמיניסטרטיבי והפיננסי, המאפשר למקבל הצ’ק להתמודד עם קבלתם של צ’קים דחויים, כאשר שיטות התשלום של שוטף פלוס X ותנאי תשלום אחרים, מציבים בפניו אתגרים תפעוליים ומהווים מחסומים פיננסיים לניהול הכספים השוטף והיעיל ולהתנהלות הפיננסית הנכונה לצורך איזון פיננסי ראוי. למותר לציין, כי תשלומי השוטף + X מקשים על בעלי עסקים וחברות לנהל את העסק ואת חשבון הבנק שלהם בצורה מציאותית ומעודכנת, ולכן, צמחו חברות פיננסיות אשר מציעות את הפתרון הנוח ביותר למקבלי הצ’קים הדחויים. פתרון זה הוא ניכיון צ’קים.

כיצד העניין עובד?

לרוב, את שירותי ניכיון הצ’קים הפרטיים או המסחריים מציעות חברות חוץ-בנקאיות בין שאר השירותים הפיננסיים הרבים שהן מציעות כמתן הלוואות ומימון, ייעוץ משכנתאות, ייעוץ תיקי השקעות ועוד מגוון גדול של שירותי ייעוץ ופיננסים, אשר מתאימים גם לאנשים פרטיים וגם לבעלי גופים עסקיים/מסחריים.

כאשר אדם פרטי או בעלים של חברה מגיע לחברת ניכיון צ’קים כזו, החברה בודקת את הצ’ק עבורו, בוחנת את מקורו ומבררות את אמינותו ויכולת התשלום של נותן הצ’ק. לאחר מכן, במידה והכל “כשר” ונקי, היא פורטת את הצ’קים עבור הלקוח. בדרך זו, היא מאפשרת ללקוחותיה את קבלת הכסף המיידית אם בהעברה ישירה לחשבון העובר ושב שלו / של החברה, ואם במזומן אשר מגיע אליו על ידי שליח החברה. ראוי לציין כי החברות הללו אינן עושות זאת לשם שמיים, אלא רואות בכך עסקה משתלמת לכל דבר. משכך, בתמורה לשירות זה, הן גובות עמלות או ריביות, אשר נקבעות מראש בתיאום בינן לבין הלקוח. באופן זה, עוד לפני מועד פדיון הצ’ק הנקוב עליו, כבר מצוי בידיהן חלק מהתשלום.

מתי משתלם לכם לפנות לחברת ניכיון צ’קים על מנת להחליף את הצ’קים שבידיכם בכסף מזומן?

לא מעט מומחים בתחומי הפיננסים ממליצים לבצע פעולה זו רק לאחר שהצטברו ברשותכם מספר צ’קים דחויים, או, לחילופין, לאחר קבלת צ’ק שסכומו גבוה (למשל, כמה אלפי ₪) אותם אתם צריכים (או רוצים) לפדות מיידית, כדי להזרים מזומנים באופן מיידי אל חשבון הבנק שלכם. הסיבה להמלצה זו היא פשוטה – לא משתלם לכם לעבור את התהליך בנפרד עבור כל צ’ק, לכן, מומלץ לאחד אותם לפעולה אחת, אשר בחלוקה למספר הצ’קים שנפדו, אורכת פחות זמן לכל צ’ק, מאשר אם הייתה מבוצעת בנפרד, בטור.

מהן החלופות האחרות הקיימות, מלבד ניכיון שיקים על ידי חברה חוץ-בנקאית?

הגיוני לגמרי כי לא כל אחד מוכן לשלם את העמלה הנדרשת, המשתנה בין חברות ניכיון הצ’קים. במקרה כזה, תעמודנה בפניכם מספר אופציות, וביניהן, הפקדתו של הצ’ק במשמורת בבנק עד למועד פדיונו הנקוב עליו, העברת הצ’ק (“גלגול”) הצ’ק לגורם שלישי, במידה והמדובר בצ’ק פתוח שאינו מסומן כ-“למוטב בלבד”, או המתנה סבלנית עד להגעתו של מועד פירעונו של הצ’ק.

באופן טבעי, אנשים פרטיים, ובעיקר בעלי עסקים, מעדיפים שלא להמתין למועד הפירעון של הצ’קים הדחויים, בין אם מסיבות פיננסיות, או, אפילו, מתוך רצון לדעת מוקדם ככל האפשר האם הצ’ק תקף ותקין או לא, זאת, על מנת לנקוט בפעולות הנדרשות, במקרים שהצ’ק אינו אמיתי או שקיים סיכוי שהוא לא יכובד ויוחזר על ידי הבנק בו הוא עתיד להיות מופקד.

בשורה התחתונה

חברות ניכיון צ’קים, באמצעות השירות שהן מציעות לנו, מאפשרות לרבים מהאנשים הפרטיים ולבעלי העסקים לשמור על חשבון הבנק שלהם כשהוא תקין ולהקפיד על תזרים מזומנים יציב ושוטף יותר. קבלת סיוע זה מהחברות העוסקות בתחום הפיננסים מאפשרת לבעלי העסקים, לעצמאיים, לפרילנסרים, לאנשים פרטיים, וכמובן, גם לבעלי החברות והארגונים, את חופש הפעולה הפיננסי העומד לרשותם כאשר הכסף נמצא בבנק ולא בצורת פיסת נייר חתומה, אשר ערכה אינו ממומש בפועל, למעשה, עד למועד פירעונה האמיתי הנקוב.

יש לציין, כי חברות ניכיון צ’קים אמינות, יציבות, שירותיות, תעשינה הכל על מנת לוודא שהתהליכים יהיו מהירים במיוחד, בין אם בהעברת הכסף אל חשבון הבנק ובין אם על ידי שליחת הכסף בידי שליח שלהן לכל מקום בו אתם נמצאים.