כיום עסקים רבים מבינים כמה חשובה האופציה לנכות שיקים, אך מעניין לעצור ולבחון כיצד כדור השלג הזה נוצר – מדוע אנשים חושבים שזה הגיוני לשלם באמצעות שיק שאינו מיועד עבור החודש, אלא עושה שימוש בשיטת “שוטף פלוס”. מדוע אם כן עסקים רבים נותנים לכך יד ומאפשרים לזה לקרות, למרות שברור לכולם שהם היו מעדיפים לפדות את השיק עוד היום, ולו בכדי שימנע הצורך לעקוב אחר תאריכי ההפקדה – ימנע הצורך לוודא שסך הסכומים “המוקפאים” אכן מועברים כמובטח.

מגלגלים את החוב

אם נביט אחורה, נגלה שהמדינה היא זו שהנחילה את אותה בעיה. משרדי הממשלה מתנהלים מראש בהתאם לתקציב השנתי, כאשר התקציב מושפע מאופי גביית המיסים ועל כן אינו מועבר באופן תדיר – עובדה שמאלצת את המשרדים הממשלתיים לחכות לתקציב בכדי לשלם לבעלי העסקים הפרטיים, ועל כן לא פעם התשלומים מעוכבים, עובדה שהובילה לאותו כדור שלג: אותם עסקים שעבדו מול גופי הממשלה הגיעו למצב שבו הם תלויים במיסים ועל כן הם “גלגלו” הלאה את העיכוב בתשלום, כך שאט אט נוצר המונח “שוטף פלוס”. באופן שכזה יש מי שמרוויח ומי שמפסיד. במה מדובר? הספק נאלץ לוותר על הריבית שהתשלום המידי היה עשוי להניב, ואילו הלקוח הוא זה שנהנה מאותה הריבית (מהסכום שטרם שולם לספק).

שוטף פלוס בעיות כלכליות

כפי שניתן לראות שיטת “שוטף פלוס” הולידה לא מעט בעיות. כך למשל כאשר מדובר בעסק קטן שמסכים לשיטה, הרי שהוא עשוי להיכנס לתסבוכת כספית, עובדה שעשויה להוביל לגירעון או לחלופין לבקשת הלוואה, וכאמור הלוואה מצריכה תשלומי ריבית. כמו כן, אם לא מושגת הלוואה, הרי שלא מעט פעולות עשויות להידחות והרבה פעמיים דחייה שוות ערך להפסד כספי, משמע עסק קטן שמסכים לשיטת תשלום “שוטף פלוס” מובל למצב כלכלי בעייתי.

בעיה לצד פיתרון

מדוע אם כן עסקים מסכימים לשיטת תשלום שכזו? שוב נציין כי אין ברירה, הרוב מכריע על אופי ההתנהלות ועל כן עסק שאינו מעוניין לאבד לקוחות לטובת עסק מתחרה, נאלץ ליישר קו. פה נחדד שטוב לדעת שלפחות קיים פתרון חלקי – ניתן להיעזר בשיטת ניכיון שיקים. במה מדובר? מוזמנים לקרוא הכל אודות ניכיון שיקים לעסקים:

ניכיון שיקים

ניכיון שיקים מאפשר לקחת שיק ששולם בשיטת “שוטף פלוס” ולהעביר את הסכום שמופיע בו ישירות לחשבון הבנק, כך שמדובר בשיטת מימון לשיפור התזרים העסקי, וזאת בתמורה לתשלומי ריבית או עמלה. את הפעולה ניתן לבצע הן בבנקים השונים והן בחברות חוץ בנקאיות. באמצעות ניכיון שיקים ניתן לשלוט באופן יותר מושכל ונוח בתזרים המזומנים, משמע מתאפשר לגשר בין צרכי העסק לבין השיקים הדחויים.

יתרונות משלימים לשיטת ניכיון שיקים

• שיפור מהותי בתזרים המזומנים.
• רוב החברות שמציעות שירותי ניכיון שיקים מעבירות את השיק בדיקה מקצועית, משמע הן בוחנות שמאחורי השיק ישנו כיסוי, כך שאין צורך לחכות מספר שבועות ורק אז לגלות שמדובר בשיק ללא כיסוי.
• ניכיון שיקים מאפשר שליטה מרבית על מסגרת האשראי ואף ניכיון שיקים מסחריים מאפשר שליטה מיטבית על האובליגו (התחייבות כספית, כולל כזו שנוגעת למסגרת האשראי, להלוואות בנקאיות וכדומה).
• שיפור מקורות המימון.
• מאפשר ניהול טוב יותר של הפקדת שיקים מטעם העסק.
• שמירה על מסגרת האשראי.
• יכולת להמשיך ולהניע את העסק קדימה.
• הספק מחויב לשלם מע”מ למדינה, משכורות וכדומה, משמע עליו להמשיך ולהתנהל כרגיל גם אם אינו קיבל תמורה כספית מידית. מכאן ששווה לבחון האם ניתן לשלם את החוב ללא מע”מ, ובמקביל כן לקבל מע”מ באמצעות ניכוי שיקים, כך שמדובר ברווח משמעותי, עד שמגיע המועד לשלם מע”מ לשלל בעלי העסקים.
• הנחת מזומן גם כן מהווה פרמטר מהותי בכול הנוגע לניכיון שיקים. במה מדובר? כאשר עסק מקבל תשלום מידי, הוא בעצמו יכול לבצע עסקה מול עסק אחר ואף לשלם בתמורה מזומן (פשוט כי החשבון העסקי מאפשר זאת), וכידוע בתמורה למזומן ניתן להשיג הנחה נאה.

לא בכול מחיר

כאמור שיטת “שוטף פלוס” ייחודית למדינת ישראל, ולו כי 35% מהעסקים שבשוק קשורים למדינה, ועל כן פתרון הניכיון אינו איחר לבוא ואף מהווה חלק מההתנהלות השוטפת של מרבית העסקים, למרות שההמלצה הגורפת היא שאם ניתן להימנע מניכיון שיקים, הרי שמוטב, וזאת כי שיטה זו בעיקר אידאלית עבור עסק או אדם פרטי שמבקש לנכות שיק משמעותי (או כמה קטנים), או שהמצב אינו מאפשר לספוג דיחוי בתשלום. כמו כן, חשוב להבין שלא כל גוף מציע את אותה עמלה או ריבית, ועל כן לאחר שמבינים שזוהי דרך ההתמודדות האידאלית ביותר, צריך לבחון לאן פונים, ופה מהר מאוד מגלים שאפשרי לפנות לבנקים השונים ובו זמנית למגוון חברות חוץ בנקאיות.

החלטה מושכלת

כיצד אם כן מקבלים החלטה לאיזו חברה פונים? אין מדובר בשאלה פשוטה, אלא בשאלה שעשויה להשפיע על רווחיות העסק, במיוחד כאשר מדובר בניכיון של מספר שיקים לאורך השנה. מה אם כן בודקים? ראשית גובה ריבית ולאחר מכן רזומה חיובי – כי חשוב לדעת שהחברה כבר הוכיחה את עצמה מול אינספור עסקים. ניסיון – כי חברה ללא ניסיון עשויה “להתגלח” על חשבון ההיתכנות הכלכלית של העסק. מידיות – כי לא כל חברה יודעת להעביר את סך הסכום במידי, ומקצועיות – כי בין היתר חשוב שהחברה תבחן מראש את היתכנות הכיסוי שמאחורי השיק, כי כבר היו מקרים שבהם חברות ניכו את השיק ורק כעבור כמה שבועות גילו בעייתיות – עובדה שמובילה לדרוש מאותו בית עסק שקיבל שיק בשיטת “שוטף פלוס” כיסוי מלא. מסקנה? הכירו את החלופות ותקבלו החלטה מושכלת!