צ’קים דחויים הם אחד הדברים המתסכלים ביותר שבעלי עסקים מתמודדים איתם בחיי היום יום של העסק. הם שוכבים להם במגירה או מועברים לבנק לפיקדון, אבל אי אפשר לעשות איתם שום דבר. אם עסק במצב מצוין, מצב בו יש לו מספיק מזומנים בחשבון לכמה חודשים קדימה לפחות, אין בעיה. אבל בואו נודה על האמת, רוב העסקים היום לא נמצאים במצב כזה, רוב העסקים היום לא יכולים לשרוד בלי תזרים מזומנים חיובי חודש – חודשיים קדימה. צ’קים דחויים עלולים להכניס אותם לבעיה.

הכנסות מול הוצאות

בשביל שעסק יצליח צריך לקרות דבר אחד. שההכנסות יהיו יותר מההוצאות ועדיף כמובן שההפרש ביניהם יהיה כמה שיותר גבוה. יש פעולות שונות אותן צריך לעשות בשביל שזה יקרה, פעולות כמו שיווק ומכירות, חישובים נכונים, השקעה בכיוונים הנכונים וכדומה. אבל יכול להיות מצב בו עסק מצליח למכור מצוין ואף מצליח להיות עם מתח רווחים גבוה ועם הוצאות נמוכות יחסית. מה הבעיה? הבעיה שחלק מהעסקים הללו גם המצליחים שבהם, מוכרים ומקבלים צ’קים דחויים לכמה חודשים קדימה אך ההוצאות שלהם מיידיות.

לדוגמא – שכירות על מקום בעסק אי אפשר לדחות. צריך לשלם אותה חודש בחודשו ואי אפשר לשלם בשוטף + או בצ’ק דחוי. עוד דוגמא היא משכורות לעובדים. העובדים לא יסכימו לקבל את שכרם רק לאחר כמה חודשי עבודה מטבע הדברים מה שיוצר פער. מצד אחד הוצאות קבועות ומצד שני הכנסות עתידיות. גם אם ההכנסות העתידיות הללו וודאיות, הן עדיין עתידיות. לא מעט עסקים נופלים ככה, בפער הזה שבין ההכנסות וההוצאות. תזרים המזומנים שלהם שלילי ומתי שהוא הם נשארים בלי כסף.

הלוואה בנקאית וחוץ בנקאית

אז יש אם כן את הפער הזה בין ההכנסות ובין ההוצאות. צריך לגשר עליו וצריך להשיג מימון שיהיה הגשר בין שניהם. יש כמה אפשרויות מימון שקיימות:

• הלוואה בנקאית – מי שחשבון הבנק שלו במצב טוב, מצב בו הוא לא מוגבל ויש לו אשראי, יכול לקחת הלוואה מהבנק. איפה הבעיה? יש כמה. הראשונה, הריביות היום של הבנקים הן די גבוהות. השנייה היא הסרבול ומשך הזמן עד שמקבלים את ההלוואה. והשלישית, כפי שציינו, לא כל אחד יכול לקחת הלוואה מהבנק בגלל חשבון מוגבל או מכל סיבה אחרת.
• הלוואה חוץ בנקאית – האופציה השנייה היא הלוואה חוץ בנקאית. מה זה אומר? זה אומר שזו הלוואה שלא קשורה לבנק בשום דרך, ולא משנה מהי המסגרת שיש בבנק או מה מצב החשבון. יש היום לא מעט חברות שמאושרות לתת הלוואות כאלו, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, חברות פיננסיות ואחרות. זה אומנם פותר את הבעיה של הגבלה באשראי בבנק אך זה לא פותר את הבעיה של הריביות הגבוהות. יותר מזה, הלוואות חוץ בנקאיות הן בדרך כלל יקרות עוד יותר מהבנקים ועשויות להגיע לפעמים למעל 10% ריבית שנתית

ניכיון צ’קים בבנקים

הבנקים מציעים ללקוחותיהם אופציה של ניכיון צ’קים דחויים. מה זה אומר? זה אומר שכשיש צ’ק דחוי אפשר לקבל את הכסף מוקדם יותר, אך עם עמלה שהבנק לוקח אליו על זה שהוא מממן את פער הזמן בין מועד הצ’ק ובין מועד הפירעון בפועל. לכאורה נשמע מצוין… אבל יש כמה דברים שכדאי לדעת, דברים שאולי יגרמו לבעלי עסקים לוותר על האופציה הזו.

ראשית, אי אפשר לעשות ניכיון צ’קים לכל צ’ק. אפשר לנכות רק צ’קים סחירים מה שאומר שניתן להסב אותם לטובת הבנק, ואם הצ’קים הם “למוטב בלבד” אי אפשר לנכות אותם.

שנית, העמלה בבנק על ניכיון צ’ק היא גבוהה. זה תלוי כמובן מהו סכום הצ’ק, מה מועד הפירעון שלו ומה רמת הסיכון וכדאי מאוד לבדוק אם זה משתלם בכלל.

עוד סיבה שכדאי לחשוב טוב אם כדאי לנקות את הצ’ק בבנק – הבדיקות שהבנקים עורכים. יש להם דרישות כמו הודעה לבעל הצ’ק על הניכיון בבנק, הם רוצים לדעת על מצב חשבון הבנק של בעל הצ’ק כדי לבטח את עצמם, והם מעדיפים צ’קים מאותו הבנק.

ההמלצה – ניכיון צ’קים בחברה

המונח “ניכיון צ’קים” עלול להעלות אצל רבים מאיתנו לא מעט אסוציאציות שליליות. זה נשמע כמו משהו “לא כשר” אך זה ממש לא ככה. יש לא מעט חברות שמאושרות לבצע את הפעולה הזו וכל מה שהיא אומרת זה שהחברה מקבלת את הצ’ק, נותנת ללקוח כסף מזומן או מעבירה כסף לחשבון הבנק שלו ובתמורה, היא מקבלת את העמלות. הנה כמה סיבות למה זו הדרך המומלצת ביותר עבור עסקים:

• בדיקה מהירה – הבנקים כפי שציינו לא ממש ששים לנכות צ’קים. חברה שעוסקת בתחום לעומת זאת תחתור לנכות כמה שיותר צ’קים, ולכן זמן הבדיקה שלה יהיה קצר יחסית ורוב הצ’קים יאושרו.
• פחות בירוקרטיה – חברת ניכיון צ’קים תהיה עם פחות בירוקרטיה מאשר הבנק. היא רוצה לזרז את הדברים והיא לא עושה בדיקות אין סופיות, לא צריך להביא טפסים מיוחדים ולא צריך להטרטר ממקום למקום.
• צ’קים של כל הבנקים – לחברת ניכיון אין העדפה ספציפית. היא מקבלת צ’קים של כל בנק במידה כמובן והלקוח עומד בבדיקות שלה.
• בשורה התחתונה, סיכויים גבוהים יותר לניכיון – בסופו של דבר הסיכויים לניכיון גבוהים יותר. יש לחברה אינטרס והיא רוצה לתת שירות טוב כדי שלקוחות יחזרו אליה שוב ושוב, והיא לא עושה יותר מידי בעיות. הסיכויים להצליח בניכיון בחברה גבוהים יותר מאשר בבנק.

שירות ניכיון צ’קים הוא שירות מצוין, שירות שהדבר הכי טוב שהוא יעשה לעסק הוא שהוא יאזן את תזרים המזומנים ויאפשר לעסק להמשיך ולהתנהל בצורה נכונה, להתקדם ולשגשג.