עסקים אשר מקבלים את התשלומים שלהם בצ’קים (ובעיקר – בצ’קים דחויים) עלולים למצוא עצמם מתמודדים מול קשיי נזילות ותזרים מזומנים חסר. זאת, בעיקר בשל הפערים הגדולים הנוצרים בין התקבולים העתידיים לבין ההוצאות השוטפות אותן יש לשלם כאן ועכשיו, ולא בשוטף + 30, שוטף + 60 או בשוטף + פרק זמן בלתי הגיוני אחר. החברות המספקות לעסקים שירותי ניכיון צ’קים מאפשרות להם לפתור את בעיית הפערים בתזרים המזומנים, ובכך, הן מאפשרות לעסק להמשיך לתפקד ואף לצמוח ולהרחיב את פעילותו. מהו ניכיון צ’קים? לאיזה עסקים הוא מתאים? והכי חשוב – כיצד תבחרו חברה לניכיון צ’קים? כל מה שכדאי לדעת על השירות שמעט מאד עסקים יכולים להסתדר בלעדיו – במאמר זה.

מהו ניכיון צ’קים?

ניכיון צ’קים הינו שירות פיננסי המאפשר לעסק, לארגון או לחברה אשר נקלעו לקשיי נזילות להמיר צ’קים שעדיין נפרעו (לרוב, צ’קים דחויים) בכסף מזומן, ועל ידי כך לגרום לאיזון בתזרים המזומנים שלהם. השירות מסופק על ידי גופים וחברות הנמצאים בפיקוחם ובאישורם של בנק ומשרד האוצר ובנק ישראל, כך שמדובר בשירות לגיטימי, בטוח ואמין, שאינו קשור בשום דרך או צורה לגורמים מפוקפקים.

היכן מתחילה הבעיה?

עסקים שעובדים בתנאי תשלום נוחים (ללקוחותיהם, לא להם, כמובן) ועם צ’קים שמועד פירעונם הוא עתידי, עלולים למצוא את עצמם במצבים של תזרים מזומנים חסר. מקורה של הבעיה בכך שכסף ששולם לכם עבור מוצר או שירות שנרכשו וסופקו, בפועל, לא נכנס לתזרים שלכם, ולא יכנס לשם עד למועד פדיונם של הצ’קים. סכום זה הופך להיות חסר בתקציב הפעילות השוטפת שלכם, ועלול לגרום למגוון רחב של תוצאות, החל מחוסר יכולת לשלם לעובדים או לספקים ועד לחוסר יכולת לרכוש חומרי גלם על מנת לייצר את מחזור ההכנסות הבא. אתם יודעים שיש לכם את הכסף, עובדה, יש לכם צ’ק ביד, אבל לא באמת יש לכם את הכסף, כי כל מה שיש לכם ביד הוא פיסת נייר חתומה, שהיא חסרת ערך למדי, עד שיגיע מועד פדיונה הנקוב. את הבעיה הזו, מאספקט אחר שלה מכירים העובדים מול גופים ציבוריים או גופים גדולים, אשר בידיהם היכולת לכפות על הספקים ונותני השירות שלהם את תנאי התשלום הנוחים להם. הבעיה אף גדולה יותר עבור בעלי עסקים הנמצאים במשיכת-יתר מתמדת, מכיוון שהבנקים, לרוב, מסרבים לתת להם את האשראי בגובה הסכומים הנדרשים להם, בשל משיכת היתר שהם מושכים איתם לאורך השנים.

מהן דרכי הפתרון האפשריות?

בפני חברות המוצאות את עצמן במצב כזה, עומדות מספר אפשרויות, אשר בפרספקטיבה אובייקטיבית, האחת מהן גרועה מרעותה. האופציה הראשונה היא לבקש הלוואה מהבנק בו מתנהל חשבונכם העסקי. כאן, כאמור, אם אתם במצב שלדעת הבנק עלול שלא לאפשר לכם להחזיר את ההלוואה – אבוד לכם, אין סיכוי שמישהו בבנק יתייחס אליכם. האופציה השנייה, היא פנייה לקבלת הלוואה מגורמים חוץ בנקאיים, מה שעלול להותיר אתכם חייבים כסף רב ומשלמים ריביות גבוהות (לפעמים, אם לא בחנתם היטב את הגוף שאיתו התקשרתם לקבלת ההלוואה, גם מסובכים עם אנשים שלא הייתם רוצים להיתקל בהם בלילה בסמטה אפלה). אתם יכולים גם להרים ידיים ולא לנסות לפתור את המצב כלל (מה שעלול להרע את המצב בצורה ניכרת), או, לחילופין, לבחור את האופציה ההגיונית מכל ולמצוא חברה מהימנה לניכיון צ’קים.

וכאן, נשאלת שאלת מיליון הדולר:

איך בוחרים חברה לניכיון צ’קים?

בבואכם להתקשר עם חברה לניכיון צ’קים, ישנן מספר נקודות אותן חשוב לבחון:

• אמינותה של החברה – וודאו כי מדובר בחברה הרשומה, מוכרת ומוסמכת כחברה לניכיון צ’קים על ידי הרשויות הרלוונטיות בישראל. זוכרים את אותם הגופים המפוקפקים אותם הזכרנו קודם? לא כדאי להסתבך איתם, באמת שלא!
• מקצועיותה של החברה – פנו אך ורק לחברות שלהן ניסיון בתחום. חברות מנוסות תבצענה בדיקה מקיפה לצ’קים והן מסוגלות להעניק שירות מהיר ומקצועי.
• הגינותה של החברה – כמו בכל התקשרות שאתם מבצעים, גם כאן, חשוב לבדוק כי תנאי העסקה הם הוגנים, אין אותיות קטנות החבויות ושלא נגבים מכם עמלות או ריביות ניכיון מופרזות. תוכלו לבצע סקר שוק בנוגע לתנאים המוצעים לכם ולהשוות בין החברות השונות. זה, אמנם, עשוי לגזול מכם מעט זמן, אבל בהחלט יבטיח כי אתם עושים את הבחירה הנכונה.
• שמירה על דיסקרטיות – אחת מהסיבות האפשריות שלא לפנות לגוף ממוסד בבקשת הלוואה למשל, היא האופציה שהמידע יזלוג משם החוצה ויגיע ללקוחות ולספקים, שהם האחרונים שתרצו ליידע אותם בדבר בעיות פיננסיות איתם אתם מתמודדים. כך שקריטריון לא פחות חשוב בבחירת חברה פיננסית בכלל וחברה לניכיון צ’קים במיוחד הוא רמת הדיסקרטיות לה מחויבת החברה. אגב, את רמת הדיסקרטיות של חברה תוכלו לבחון בקלות רבה – בקשו ממנה ממליצים על השירותים שהיא מציעה. אם תקבלו ולו שם אחד, התרחקו ממנה, לא מדובר בחברה דיסקרטית!