עד לפני מספר שנים, שלטה התפישה המסורתית, שגרסה, כי מי ששולט על תחום ניכיון הצ’קים, ההלוואות והמימון בישראל הם אנשי השוק האפור. אולם כיום, כאשר ההערכות מדברות על כך כי תחום ניכיון הצ’קים נע בין 25 ל-30 מיליארד שקלים בשנה ומקיף עשרות אלפי בתי עסק, ארגונים ואנשים פרטיים, אין ספק כי הבנקים איבדו את זכותם הבלעדית לנכות צ’קים, וכי שחקניות חדשות ונמרצות הופיעו במגרש – החברות הפיננסיות הפרטיות החוץ בנקאיות. אולם למרות ההתלהבות הרבה על כך כי המונופול וההגמוניה הופקעו בתחום זה מהבנקים, עדיין חשוב לבחון כל חברה לניכיון צ’קים לכשעצמה, ולהשוות בין התנאים אותן הן מציאות, כשאנחנו, לא שוכחים, כמובן, להסתכל גם על העלויות הכוללות של העסקה (המגיעות בדמותן של עמלות וריביות).
רגע, מה רע בבנק כגוף פיננסי לניכיון צ’קים?
מאחר וניכיון צ’קים הוא סוג של מימון או הלוואה, באופן טבעי, הבנק יהיה הגוף הפיננסי הראשון, אליו, אינטואיטיבית, נפנה. זאת, מאחר ובנק וכסף הולכים יחדיו, לפחות בראש שלנו, אסוציאטיבית. אבל, בכל הקשור לניכיון צ’קים, לפנייה לחברה פיננסית פרטית חוץ בנקאית ישנם יתרונות רבים על פני פנייה לבנק. זאת, במידה ואנחנו איננו מקצרים את הדרך, אלא בודקים את החברה בדיוק כמו שצריך לבדוק כל גוף פיננסי שאיתו אנחנו מתכוונים להתקשר מבחינה עסקית.
מה חשוב לבדוק לפני התקשרות עם חברה לניכיון צ’קים?
השמירה על החוק
הדבר הראשון אותו אתם חייבים לבדוק לפני בחירתה של חברה המציעה לכם שירות ניכיון צ’קים הוא השאלה האם החברה מבצעת את פעולותיה בצורה הגונה וחוקית. לצערנו, כיום, עדיין ישנם גופים פרטיים-עסקיים רבים העוסקים בשירותי ניכיון צ’קים, אולם לא כולם פועלים בהתאם לחוקי משרד האוצר ולחוקי מדינת ישראל. גם כיום, עדיין גופים רבים בתחום נחשבים לקרובים יותר, מבחינת אופי פעילותם, לאופי פעולתו של השוק האפור ולא לאופי פעולתם של גופים פיננסיים שומרי חוק המפוקחים על ידי מדינת ישראל. אם אתם רוצים (ואנחנו בטוחים כי כך הוא הדבר) להיות בטוחים לגמרי כי אינכם מפקידים את הצ’קים שלכם בידי גורמים עבריינים אשר מסכנים אתכם-עצמכם ואת האדם או הגוף ממנו התקבלו הצ’קים האלה (במידה ומשהו ישתבש והצ’קים לא יכובדו), עליכם לבדוק היטב ולעומק את הגוף הפיננסי בו אתם בוחרים ולהיות בטוחים וסמוכים לגמרי בכך כי פעילותו מתנהלת באופן חוקי לחלוטין, ללא כל חריגה או סטייה מהחוקים, ללא קיצורי דרך וולא פעולות שאינן עומדות בקנה אחד עם אמות המידה החוקיות והמוסריות המצופות מגוף כזה.
בצעו השוואת עלויות
לאחר שהאספקט החוקי השביע את רצונכם, הבה נפנה לאספקט המעשי יותר – העלויות. ככל שירות, כמובן, גם שירותי ניכיון צ’קים מסחריים אינם חינמיים. גופים עסקיים צריכים להרוויח ולהצדיק את קיומם, והחברות הללו הן גוף עסקי לכל דבר. רווחי חברות לניכיון צ’קים מגיעים מהעמלות שהן גובות מלקוחותיהן (אתם, לצורך העניין) בגין מתן שירותי ניכיון הצ’קים. ישנם רכיבים שונים אשר עלולים להשפיע על גובהה של העמלה שנגבית מכם, כמו מספר הצ’קים, הסכום אותו נושא כל צ’ק, תאריכי הפירעון של כל אחד מהצ’קים (ככל שהתאריך הפירעון רחוק יותר מתאריך ההתקשרות, כך גדלים הסיכונים לאי כיבוד הצ’ק, ולכן, הסיכון משפיע על הסכום הנגבה) ומשתנים נוספים שכולם נוגעים לרמת הסיכון אותה לוקחת החברה לניכיון צ’קים כשהיא מקבלת ליד פיסת נייר חתומה ונותנת לכם עבורה כסף מזומן.
הקפידו לקבל הצעת מחיר מפורטת ומדויקת ממספר חברות שונות לניכיון צ’קים, כשאתם מספקים להן את הנתונים המדויקים הנוגעים לצ’קים הדחויים המצויים ברשותכם. כך, לא תיאלצו לקבל מנעדי מחירים, אלא תוכלו להשוות אחת לאחת את ההצעות המתקבלות מהחברות השונות ותוכלו להחליט איזו מהחברת מציעה לכם את ההצעה שהכי משתלמת לכם, כלומר, באיזו מהחברות תוכלו לקבל את הכסף הרב ביותר תמורת הצ’קים שברשותכם.
בדקו את דרך העברת הכסף
חלק מחברות ניכיון הצ’קים נוהגות להפקיד את סכום הכסף ישירות לבנק, אחרות נוהגות לשלוח אותו עם שליח מיוחד שלהן למקום בו אתם נמצאים, וסוג שלישי – מציע לכם את שתי האופציות ומניח לכם לבחור בנוחה יותר עבורכם. על מנת שתוכלו להחליט, גבשו החלטה על דרך העברת הכסף הנוחה והעדיפה לכם. נכון, לא מדובר בדיל ברייקר, אבל מדובר בשירות שיכול להקל עליכם מאד (למשל, אם אתם זקוקים לכסף לצורך תשלום במזומן, אין הרבה טעם להפקידו בבנק ולמשכו משם שוב), כך שכדאי להתחשב גם בכך.
כימיה אישית ורושם רציני
לא מדובר בחתונה קתולית ואתם גם יכולים לנסות חברה רק פעם אחת ולהחליט שאינכם ממשיכים איתה לפעם הבאה, אבל מהכרת הטבע האנושי, אנחנו תמיד נעדיף לעבוד עם אנשים מוכרים ונעימים לנו. כך שמלכתחילה, סבר פנים, שירותיות וחיוך (כשהם מלווים ברמה מקצועית גבוהה, לא במקומה!) יסייעו לנו לשוב פעם אחרי פעם לאותו נותן שירות. וכאשר המדובר בעיסוק בפיננסים – תחושת הביטחון שלכם חשובה לא פחות מכל קריטריון אחר בשיקוליכם.