בישראל יש לא מעט עסקים שלא שורדים את השנה הראשונה. חלק מהם מצליחים ואחדים מהם אף נשארים קיימים גם ב-5 שנים הבאות, אך רק חלק קטן מהם מצליחים באמת. יש לכך לא מעט סיבות וזה רלוונטי בעיקר בעסקי האוכל אבל לא רק, והסיבה העיקרית היא כמובן תזרים מזומנים שלילי שגורם לכך שבלתי אפשרי להחזיק את העסק.

מה זה אומר? זה אומר שיש לעסקים הללו אל מעט התחייבויות קבועות. הם צריכים לשלם שכירות על המקום וצריכים לשלם ארנונה, חשמל, מים ועוד כל מיני דברים, צריכים לשלם משכורות וכמובן על הסחורה אותה הם קונים. אם הם לא יכולים לדחות את התשלומים הללו ומצד שני הם מקבלים תשלומים דחויים הם בבעיה. נוצר פער בין ההכנסות ובין ההוצאות ומתי שהוא האשראי נגמר. עסקים כאלו לא יכולים לתפקד הרבה זמן וגם אם הם עם פוטנציאל מצוין הם נופלים.

קבלת צ’קים דחויים

אחת מהרעות החולות של הישראלים היא השוטף +. זה יכול להיות שוטף + 30, יכול להיות שוטף + 60 ויכול להיות גם שוטף +120 ואף יותר מזה. בשורה התחתונה, אנשים רוכשים מוצרים או שירותים ומשלמים עליהם חודשים ארוכים אחר כך. אם כולם היו מתנהלים ככה זה היה עוד איך שהוא מתקזז. אבל כשספק לא מוכן למכור את הסחורה שלו בשיטה הזו ומצד שני הלקוח לא מוכן בלי שיתנו לו לשלם בצ’קים דחויים, זו בעיה גדולה. צריך לגשר על הפער הזה ואפשר לעשות את זה בדרכי מימון שונות. אבל השיטה הטובה ביותר היא באמצעות ניכיון צ’קים דחויים.,

מהו ניכיון צ’קים דחויים?

אז מהו ניכיון צ’קים דחויים ולמה זו הדרך הטובה ביותר לגשר על הפער הזה? ניכיון צ’קים דחויים הוא פירעון של הצ’ק על ידי חברה שמבצעת ניכיון צ’קים, ותשלום באחוזים מעטים לאותה החברה על הפירעון המוקדם. בפועל זה אומר שהחברה מבצעת את הבדיקות שלה על מי שנתן את הצ’ק בכדי לוודא שהוא “כשר” ושככל הנראה יש כיסוי לצ’ק, ולאחר מכן היא משלמת במזומן או בהעברה בנקאית לנשוא הצ’ק ומשאירה אותו אצלה עד למועד הפירעון. היא מרוויחה כמה אחוזים על הפעולה ומזה היא מתקיימת. זו דרך מימון מצוינת עבור מי שרוצה לגשר על הפער בין ההוצאות וההכנסות של העסק. הוא אומנם ישלם את העמלה אך הוא לא ייקלע לבעיה והצ’ק שהוא קיבל לעוד כמה חודשים יהפוך לצ’ק מזומן.

הגורמים המשפיעים על גובה העמלה

כמובן שכפי שציינו החברה שמבצעת את הניכיון לא עושה את זה בהתנדבות אלא מתפרנסת מכך, ויש שני גורמים עיקריים שמשפיעים על גובה העמלה שהיא תיקח מהלקוח:

• זמן הפירעון – ככל שזמן הפירעון רחוק יותר ככה היא תגבה עמלה גבוהה יותר. זה קורה מכיוון שהיא כבר משלמת ללקוח את שווי הצ’ק ומחזיקה אותו אצלה בלי יכולת לפרוע אותו, מה שאומר שהיא מפסידה כסף כל אותו הזמן. ככל שהפער בין תאריך הפירעון ותאריך הצ’ק הוא גדול יותר, ככה היא צריכה לגשר על הפער הזה בעמלה גבוהה יותר.
• רמת הסיכון של הצ’ק – יש ענפים יציבים יותר ויש ענפים יציבים פחות. זה אומר שאם הצ’ק ניתן לצורך העניין מעסק שפועל בתחום המזון, תחום שנחשב לבעל תנודתיות גבוהה, יכול להיווצר מצב בו בתאריך הנקוב על הצ’ק העסק יהיה כבר בקשיים והצ’ק יהיה ללא כיסוי. עסקים כאלו נחשבים לעסקים בסיכון מוגבר וחברת הניכיון תגבה עמלה גבוהה יותר אם הצ’ק הוא מעסק כזה.

דוגמא לביצוע ניכיון צ’קים

בעל עסק בתחום המסעדנות נותן לספק הקפה שלו צ’ק דחוי ל-3 חודשים קדימה. ספק הקפה צריך את הכסף כמה שיותר מהר והוא פונה לחברת ניכיון צ’קים שמחזיקה באישור לעסוק בתחום והיא חוקית לגמרי. הצ’ק הינו על 10,000 ₪ לצורך הדוגמא והחברה גובה 5% על הפעולה זאת לאחר שהיא ביצעה את הבדיקות הרלוונטיות כמו גם אישרה מבחינתה את מועד פירעון הצ’ק. בשלב הבא היא נותנת ללקוח שלה את הסכום פחות העמלה מה שאומר שהוא מקבל 9,500 ₪, במזומן או לחשבון הבנק. במועד הפירעון הכסף נכנס לחשבון של החברה כמובן.

ניכיון צ’קים VS הלוואה בבנק

ניכיון צ’קים דחויים הוא כמובן לא האופציה היחידה. הרי אפשר לממן בדרכים אחרות את הפער כשאחת מהן היא הלוואה מהבנק. אבל יש כמה יתרונות בניכיון צ’קים דחויים על פני הלוואה מהבנק. הראשון הוא הריבית. הבנקים גובים ריביות גבוהות בעיקר אם מדובר על הלוואות מהירות. ניכיון צ’קים לעומת זאת הוא בדרך כלל עם ריביות הגיוניות כך שזה משתלם על פני האופציה השנייה.

לקחת הלוואה מהבנק זה אומר גם בדרך כלל לחכות כמה ימים או יותר מזה. צריך להביא מסמכים ומשכורות ועוד כל מיני אישורים שבניכיון צ’קים לא צריך אותם. ניכיון צ’קים הוא תהליך מהיר, מבצעים את הבדיקה ואם הכל בסדר אז מהר מאוד מקבלים את שווי הצ’ק.

עוד יתרון של ניכיון הוא הבדיקה המקיפה שמתבצעת מהר מאוד. מקבל הצ’ק יכול לדעת האם הצ’ק הינו חשוד או שיש בעיה כלשהיא. יתרון נוסף – אין קשר בין מצב האשראי בחשבון הבנק ובין ניכיון הצ’קים. כשמגיעים לבנק ישר רואים מה מצבו של הלקוח ולא תמיד מאשרים את ההלוואה, מה שלא קורה בניכיון צ’קים

אם אתם רוצים שתזרים המזומנים שלכם יחזור למצב תקין, אם אתם רוצים שלא יהיה פער בין התשלומים שלכם לבין ההכנסות שלכם ואתם מקבלים צ’קים מלקוחות, ניכיון צ’קים הוא בדיוק מה שאתם צריכים. הוא מהיר, הוא זמין והוא פותר את הבעיה במהירות רבה.