אין עצמאי שלא מכיר את המונח “שוטף פלוס 30”, או במקרים יותר מייגעים “שוטף פלוס 90” וכיוון שמציאות זו רחוקה מלהיות אידאלית ובו זמנית יש אנשים שדורשים תשלום כאן ועכשיו (“תשלום פלוס 0”), צצו פתרונות יצירתיים ויעילים, ופה ניכיון צ’קים מסחריים נכנס לתמונה. במאמר הבא ננסה לעשות קצת סדר:

בין צ’ק פרטי לצ’ק מסחרי

צ’ק מסחרי שונה בתכלית מצ’ק פרטי, וזאת בשל שני מוטיבים מרכזיים. ראשית אין מדובר בעוד אדם פרטי שמצוי מאחורי הצ’ק, אלא מדובר בגוף מסחרי (כגון תאגיד או חברה) ושנית מועד הפירעון אינו מזכיר את הצ’ק המזומן שבו תאריך הנתינה והפירעון חופפים, אלא במקרה זה התאריכים שונים – מדובר בצ’ק דחוי.

בעיה לצד מענה

האם צ’ק דחוי מהווה תרחיש קלאסי? תלוי למי, כי מצד אחד תשלום באמצעות צ’ק דחוי מאפשר אוויר לנשימה, אך מצד שני יש להסיק שהצד שמקבל את הצ’ק פחות יימצא סיבה לחייך ואף עשוי להתגלגל למצוקה לא פשוטה, וזאת כי לצד ההבטחה שישנה הכנסה עתידית, ההוצאות השוטפת אינן מחכות, עובדה שבקלות יכולה להוביל לבור כלכלי – תרחיש שמוביל לא מעט עסקים מוצלחים לפשוט את הרגל, ועל כן בדיוק בנקודה זו ניכיון צ’קים מסחריים נכנס לתמונה.

מהו ניכיון צ’קים מסחריים?

ניכיון צ’קים מסחריים מהווה פתרון אולטימטיבי לגוף עסקי. הגוף המממן מעניק מזומן בו במקום בתמורה לצ’ק הדחוי, ואם לא מזומן אז מסגרת אשראי, במיוחד כשהגוף המממן הנו בנק. מכאן שאותו עסק אינו חופר לעצמו בור, אלא משיג בעצמו “חמצן לנשימה” ופשוט זוכה להמשיך להתנהל. עם זאת, ידוע ששום דבר אינו ניתן בחינם ועל כן צריך להבין שמדובר בסוג של הלוואה עליה נדרש לשלם עמלה, או לחלופין ריבית – תלוי בחברת המימון, כאשר חברה זו יכולה להיות בנק, אך לא בהכרח, כי גם חלפנים וחברות מימון חוץ בנקאיות עשויים “לכבוש את הכובע” של הגוף המממן.

אן דן דינו

ציינו בקצרה מיהו גוף מממן, אך פה נחדד שלא כל אחד יכול לעמוד בכך, וזאת כי בהתאם לחוק בארץ ניתן לבצע ניכיון צ’קים מסחריים רק אצל אחד משני הגופים הבאים: בנק או גוף פרטי, קרי חברות אשראי חוץ בנקאיות, חברות ניכיון וכפי שכבר ציינו גם חלפנים. במי בוחרים? ובכן זוהי שאלת השאלות, וממש כפי שבוחנים לפני שלוקחים משכנתא את גובה הריבית והעמלה, הרי שכך גם פה יש להכניס שיקולים מעין אלו למשוואה, אך בנוסף גם יש לבחון את שלושת הדגשים הבאים: אמינות, מקצועיות וזמינות.

לפנות לבנק? כן ולא!

רבים רגילים שעבור כל צורך כספי הבנק מהווה כתובת מבטיחה, ואם לא מבטיחה, אז לפחות מוכרת ואמינה, ועל כן כאשר אנשים מבקשים ליהנות משירותי ניכיון צ’קים מסחריים, הם עשויים לפעול על אוטומט ולפנות לבנק, אך פה ראוי להסביר שאין זו תמיד החלופה הרצויה, כי הפעילות של הבנק לא פעם מוגבלת, בעוד שגופים אחרים מגלים הרבה יותר גמישות, עובדה שמאפשרת ליהנות ממענה יותר מותאם ואישי, וזאת בהתאם לחוסן הכלכלי של בית העסק, יכולת ההחזר, מוניטין, מצב הוצאות, הכנסות עתידיות ועוד.

גמישות ששווה לכם לא מעט

ציינו שכל עוד פונים אל גופים חוץ בנקאיים ניתן למצוא גמישות הרבה יותר גדולה, ופה נעצור לדון במה אותה גמישות באה לידי ביטוי, כך שנבין האם היא אכן חשובה. ובכן הגמישות באה לידי ביטוי בגובה ההחזר החודשי, באופי העמלה (או הריבית), בתדירות ההחזרים, במועד הפירעון, באופציות יציאה וכדומה. מסקנה? חברות ניכיון יודעות להציע אלטרנטיבות שהן מעל ומעבר לפתרונות אשראי ומימון, ובנוסף הן לא פעם משרתות טוב יותר את האינטרסים של הלקוח.

פנייה לחברת ניכיון – רשימת יתרונות

עסקים רבים מכירים מגוון אלטרנטיבות שקיימות בתחום, ועדיין רבים בוחרים באופציית ניכיון צ’קים. מדוע? כי בחינה של מגוון אמצעי מימון אחרים מעלה שאופציה זו פשוט יותר משתלמת, ולו בזכות האפשרות להתמקח על גובה העמלה והריבית ובזכות שיעורי הריבית שנחשבים נמוכים. כמו כן, ישנם עוד שני יתרונות מהותיים שחשוב להכיר: ראשית הריבית אינה מלווה לאורך זמן, אלא היא מוגבלת – רלוונטית רק עד למועד שבו ההמחאה נפרעת. שנית, הבנק נוטה לגבות עמלות שבקלות ניתן להתעלם מהן, למשל עמלות בגין פערי בטחונות, וזאת לצד קיומן של שלל אותיות קטנות, כאלו שבסוף היום שווים לבנק הרבה כסף. מכאן שטוב לדעת שכל עוד פונים אל חברת ניכיון, ניתן מראש להימנע מכך.

דגשים חשובים

• אם חשוב לכם לשמור בסודיות את דבר קבלת התשלום, טוב לדעת שבמקרה זה חברת ניכיון מעניקה יתרון יחסי.
• כאשר בוחרים חברת ניכיון, יש לוודא שהיא נמצאת תחת הפיקוח של משרד האוצר, או לחלופין תחת הפיקוח של בנק ישראל.
• חברת ניכיון עשויה להעניק שירותים חשובים נוספים, דוגמת סליקת צ’קים, בחינה של ההמחאה (לא פעם הגילוי של חברת הניכיון מוביל לביטול העסקה) וכדומה.
• רגע לפני שלוקחים הלוואה, מוטב לבדוק את היתרונות הכלכליים.
• התחרות גדולה – נצלו אותה!
• אין למהר להשתמש באופציה זו, וזאת כי צריך לשלם עמלה, אך כן יש לזכור שמדובר באופציה אידאלית כאשר זקוקים למזומנים כאן ועכשיו.

כיצד מתחילים?

מי שרוצה ליהנות מניכיון צ’קים עסקיים, צריך לבחור את חברת הניכיון המועדפת (לאחר השוואה כמובן), להעביר לה את ההמחאה ולבוא במשא ומתן אודות ניכוי הריבית. כמו כן, יש מקומות שמאפשרים באמצעות שליחה מהירה ופשוטה של הצ’יק לוואטסאפ לבחון אמינות – שווה לנצל זאת. זהו? כמעט, לאחר שהפרטים נסגרו יש לבחור כיצד מעדיפים לקבל את התמורה, באמצעות העברה בנקאית, צ’יק או מזומן.