כיום המונח “ניכיון צ’קים” מוכר לכל, אך עסק שמתכוון להיעזר בכך צריך לראות את התמונה השלמה, להבין בדיוק מיהו קהל היעד, מתי להיעזר בכך, כיצד ניתן להרוויח מכך את המקסימום, אלו חלופות קיימות ואף אל מי ניתן לפנות על מנת לנצל זאת. מכאן שאם גם אתם מבקשים בחינה יותר מעמיקה, המאמר הזה הוא בדיוק עבורכם:

המהות שמאחורי הניכיון

ראשית נציין שעל מנת שהתהליך יתאפשר יש לערב בין שלושה גורמים: בין הגוף שמעניק את הצ’ק וששמו חתום על ההמחאה, בין החברה שמקבלת את ההמחאה ובין הגורם שמנכה את הצ’ק. עתה לאחר שהשחקנים הראשיים מוכרים, נעבור לדון במהות. ובכן כאשר לקוח מעניק לחברה בע”מ צ’ק דחוי, משמע צ’ק שוטף פלוס 30, או צ’ק שוטף פלוס 90, הוא מעמיד את החברה במקום בעייתי, וזאת כי מצד אחד החברה מבקשת לסגור עסקה ואינה רוצה להערים קשיים על הצד שמשלם (ולרוב אינה יכולה להרשות לעצמה לוותר על לקוחות רק כי הם לא יכולים לשלם במזומן), אך מצד שני צ’ק דחוי אינו מאפשר לחברה להתפתח, לשלם לספקים במועד, לנהל תוכנית כלכלית מסודרת, לשלם משכורות וכדומה, כך שהרבה פעמים מדובר בכדור שלג שמוביל עסקים לפשוט רגל, ופה ניכיון צ’קים מעניק גלגל הצלה.

גלגל הצלה

ניכיון צ’קים של חברה בע”מ מאפשר לסגור כמה שיותר עסקאות מול לקוחות שמתעקשים לשלם בצ’ק דחוי, כך שבמקביל החברה זוכה לנהל את ההוצאות השוטפות, משמע למרות התאריך העתידי שמופיע על ההמחאה, עדיין זוכים להזרים לחשבון של העסק מזומן, כאשר כל שיש לעשות על מנת ליהנות מ”הקסם” הזה הוא פשוט להעביר את ההמחאה לבנק (או למגוון אפיקים אחרים) ובתמורה לשלם עמלה (או ריבית), ופה ראוי להתעכב ולהסביר שהריבית אינו מוגדרת מראש, אלא מדובר בסוגיה די גמישה שניתנת למשא ומתן, וזאת כי גובה הריבית עשוי להיות מושפע מההצעה שתקבלו באפיקים אחרים, מנקודת היציאה, מהמועד שמצוין על גבי הצ’ק, מתדירות התשלומים וכדומה, כאשר מראש נציין שהרבה פעמים מומלץ לפנות לאופציית ניכוי חוץ בנקאית.

 פתרונות נוספים

חשוב לדעת שמלבד פתרון של ניכיון צ’קים, גם קיימים פתרונות נוספים שמיועדים לעסקים, אך מראש נציין שלכל פתרון יש ייעוד מעט שונה, ועל כן כל חברה צריכה להכיר את סך ההצעות שעומדות לרשותה. להלן סקירה קצרה:

• אשראי חוץ בנקאי – חברות רבות זקוקות לסכומים משמעותיים על מנת לגדול, להתבסס, להתפתח ובאופן כללי על מנת להגיע ליעד הרצוי, אך יחד עם זאת לא תמיד ישנם סכומים נזילים ועל כן אשראי חוץ בנקאי מאפשר להוציא מעבר למסגרת, ולו כי הגוף המלווה מאמין ביכולות של החברה להרוויח ולהחזיר את סך ההלוואה. כמו כן, לרוב המהלך ידרוש ביטחונות יחסית גבוהים, לעומת הדרישות שתמצאו אצל החלופות האחרות.
• בנק ויעדים נוספים – לאחר שהבנו שאשראי בנקאי מאפשר לקבל סכומים משמעותיים, ולו בכדי להיחלץ מבור כלכלי, גם חשוב להבין שאשראי זה ניתן להשיג בבנק ובמקביל באפיקים אחרים, קרי חברות ליסינג, חברות ביטוח, חברות אשראי וכדומה. אי לכך לפני שמקבלים החלטה, יש לערוך בדיקה יסודית היכן התנאים יותר אידאליים. אשראי חוץ בנקאי לרוב יעניק מימון יחסית גבוה ולא יידרשו ביטחונות, אלא המימון יוצע בתמורה לצ’קים ולשעבוד נכסים.
• הלוואה בריבית פריים – ריבית זו הרבה פעמים מוצעת מטעם יועצים פיננסים ומטעם הבנקים. מדובר בריבית שמכילה את הסכום שנקבע מראש כריבית, פלוס תוספת שמכונה “פריים פלוס”, שהיא בעצמה עשויה להפתיע, וזאת כי היא צמודה למדד, אך היא גם יכולה להיות קבועה. אופציה זו בעיקר אידאלית כאשר מתעורר הצורך בסכום גדול עבור הטווח הקצר, כך שגם אם הריבית יחסית גבוהה, עדיין אין צורך לשלם לאורך זמן. מי שבוחן אופציה זו יפעל בחוכמה אם יתמקח ואם יערוך השוואה יסודית אודות גובה הריבית שמציעים הגופים השונים.

אפיקי מימון

בין אם מבקשים ליהנות מניכיון צ’קים ובין אם מבקשים ליהנות מאשראי חוץ בנקאי, טוב לדעת שיש כמה מוקדים וטוב לערוך ביניהם השוואה. הכירו את השחקנים הראשיים:

• בנק – המקום הראשון בו יש לעצור הנו הבנק, ולו כי שם מתנהל החשבון, עובדה שמאפשרת לבנק ראייה מרחבית אודות המצב השוטף של העסק. בנוסף, אם אתם נחשבים כ”לקוחות “טובים” (כאלו שמכניסים ועומדים ביעדי התשלום), מוטב לנצל זאת עבור מיקוח.
• חברת מימון חוץ בנקאית – כיום חברת מימון חוץ בנקאית כבר אינה קשורה לשוק האפור כפי שבעבר היה נהוג, אך עדיין חשוב לוודא שהחברה מחזיקה ברישיון עסק. אופציה זו אינה בהכרח מציעה תנאי ריבית טובים, אך היא גם אינה משפיעה על מסגרת האשראי – חומר למחשבה.
• חברת ביטוח – פנייה לחברת ביטוח לרוב תעשה אם בכול מקרה מבוטחים באותה חברה, אך על מנת ליהנות מאפיק זה יש להוכיח עמידה פוטנציאלית ביעדי ההחזרים.
• חברות אשראי – חברות האשראי ישמחו להלוות כספים ואף להעניק תנאים נוחים, במיוחד אם אתם לקוחות “טובים”.
• קרנות – חשוב לדעת שקיימות קרנות ייעודיות, כאלו שמיועדות לסייע לסוג מסוים של עסקים ומשקיעים.
• קרנות פנסיה – ככול שחשבון הפנסיה יותר מדושן, כך תוכלו לנצל את הסיטואציה עבור הלוואות יותר גדולות. פה התנאים נחשבים טובים ועדיף מראש לוודא שמתנהלים לצד “תקופת דחייה”, כזו שמיוחסת למועד תחילת ההחזרים.

סיכום

מכאן שאם נסכם, נציין שטוב להכיר שלא חסרים אפיקי מימון ייעודיים לחברות, אך בכול הנוגע למציאת פתרון עבור צ’קים דחויים, לניכיון צ’קים אין חלופות, כך שטוב להכיר ומוטב לנצל!