ידוע לכל שניתן לשלם באמצעות כרטיסי אשראי והעברות בנקאיות, ואף בקלות ובמהירות, אך עדיין לא מעט בתי עסק וחברות מתעקשים להשתמש בצ’קים, שיטה שלהם אולי נוחה, אך עבור הצד השני היא אינה תמיד מתאימה, במיוחד כאשר מתגלה שאין כיסוי, או כאשר רושמים צ’ק ומציינים תאריך עתידי (כמה חודשים קדימה). אי לכך נעצור לדון מה קורה כשבית העסק אינו זוכה לממש את התשלום במידי, עובדה שעשויה להציב קשיי תזרים משמעותיים.

פתרון ייעודי

האם פשוט מאפשרים לצ’ק לשכב במגירה ובינתיים מחכים לתאריך הפדיון? ובכן אין זה הגיוני להשבית את העסק רק כיוון שללא מנוס הסכמתם לקבל צ’ק דחוי, אלא ראוי להכיר בפתרונות ייעודיים, ופה נציף את העובדה שישנו שירות שמכונה ניכיון צ’קים. במה מדובר? ובכן שירות של ניכיון צ’קים מציע לפדות את הצ’ק הדחוי בזמן הרצוי, וזאת בתמורה לעמלה (או בתמורה לאחוזי ריבית). מכאן שאומנם נדרש לשלם, אך גם ניתן ליהנות מתחזוקת החשבון העסקי ללא בעיות מזומנים.

ניכיון צ’קים מסחריים

הכרנו מהו שירותי ניכיון צ’קים, אך פה נעצור להבהיר שישנו הבדל בין ניכיון צ’קים רגילים לבין ניכיון צ’קים מסחריים, ולו כי לרוב מדובר בסכומים הרבה יותר גבוהים ועל כן פעולה זו נהוג לבצע לצד תנאים הרבה יותר מורכבים. מהם תנאי הסף? ובכן האדם שקיבל את הצ’ק צריך להוכיח חוסן כלכלי, ועליו להסכים שהצ’ק יוגדר מבחינת החוק כשייך לחברת הניכיון. כמו כן, על החברה שמעניקה את השירות להיות מוגדרת כ”אוחזת כשורה”. למה הכוונה? הגדרה זו מצהירה שהחברה קיבלה לידיה את הצ’ק באופן חוקי. מה עוד? בעלי ההמחאה ואף המסבים של הצ’ק צרכים לשאת בערבות אישית.

תנאי מתווה

צ’קים מסחריים צרכים להיות סחירים, משמע הם צרכים לאפשר לסחור בהם, וזאת כי רק כך יתאפשר לקבל עבורם תשלום במזומן, כאשר ישנה אופציה נוספת – במקום לקבל עבור הצ’ק הדחוי מזומן, ניתן להחליט שמקבלים תמורתו מסגרת אשראי. מה עדיף? אין תשובה מוחלטת, כל עסק מחזיק בסדרת שיקולים מעט שונה, ועל כן חשוב לבחון חלופות ולבחור ברצויה ביותר.

כל הסיבות לנכות צ’קים דחויים

• כאשר ממירים צ’ק דחוי למזומן באמצעות ניכיון צ’קים, בעצם מאפשרים לעסק לשלם עבור השירותים הנחוצים במזומן, עובדה שמאפשרת ליהנות מתעריפים יותר נוחים.
• כאשר מאפשרים ללקוחות לשלם בצ’קים דחויים, בעצם מגדילים את טווח הלקוחות וגם לא נדרשים להעניק הטבה כספית, וכיוון ששירות ניכיון צ’קים דורש עמלה יחסית מזערית, הרי ששני הצדדים יוצאים מורווחים.
• באמצעות ניכיון צ’קים שומרים על חשבון העסק במצב מאוזן, עובדה שמאפשרת להתרחב, להתייעל, להשקיע ובאופן כללי להמשיך לנוע קדימה מבלי ששיקולים כלכליים יהוו מקלות בגלגלים.
• ציינו שניכיון צ’קים מאפשר לשמור על החשבון העסקי מאוזן, ופה נציין יתרון משלים נוסף – היכולת ליהנות מאשראי מידי שניתן בקלות, ללא ערבויות וללא ביטחונות. כמו כן, נמנע הצורך להגדיל את מסגרת האשראי.

על מה עמלה

כמובן שום דבר אינו ניתן בחינם וכבר ציינו ששירות מעין זה ניתן בתמורה לעמלה שהוסכמה מראש, אך פה רצוי לעצור ולהבין מדוע מדובר בהתנהלות מאוד נוחה. את העמלה אין לשלם במעמד סגירת העסקה (מול החברה שמעניקה את הניכוי), ואף את העמלה אין להוציא מתוך חשבון העובר ושב, אלא העמלה פשוט מקוזזת מסך הסכום שרשום בצ’ק. עם זאת, פה ראוי לציין שאין דבר כזה עמלה או ריבית קבועה, ועל כן חובה לבצע השוואה מקדימה, ואף יש מקום לבוא במשא ומתן, למשל רצוי לציין שמצאתם בית עסק שלוקח עמלה יותר נמוכה, אך כיוון שאתם מחזיקים מהמוניטין של החברה, הייתם שמחים לסגור עסקה בהתאם לגובה העמלה שמציעה החברה המתחרה.

תחרות פורייה

עתה לאחר שענינו על השאלה שהעלנו עוד בפתיח: “שיקים דחויים של חברה בע”מ – מה עושים?”, נעצור לחדד שכיוון שהשירות כה יעיל, הוא גם מאוד נפוץ וכיוון שהוא נפוץ קיימות מגוון חברות שמעניקות אותו. כיצד אם כן בוחרים את החברה הרצויה – מלבד שיקולי גובה ריבית ועמלה? ובכן רזומה וניסיון ללא ספק חשובים, ואף חובה מראש לוודא שהחברה טורחת לבחון את ההיתכנות שמאחורי הצ’ק, משמע חשוב לוודא שהחברה מקפידה לבדוק באופן מקצועי האם יש מאחורי הצ’ק כיסוי ואף חשוב שהחברה תדע לעלות בזמן על בעיות – בהנחה והן קיימות.

חלופות

לצד שלל היתרונות שעומדים מאחורי ניכיון צ’קים, גם חשוב לקחת בחשבון שקיימים פתרונות חלופיים, ופה נציין שכל פתרון מחזיק ביתרון וחיסרון יחסי, כך שתמיד נדרשת בחינה מדוקדקת. להלן הפתרונות החלופיים:

• אשראי חוץ בנקאי – אשראי חוץ בנקאי מאפשר להוציא מעבר למסגרת, ולו בשל הסיבה שהגוף המלווה מאמין ביכולת של בית העסק לגדול ולהחזיר את ההלוואה במלואה. לשם כך נדרש להציג ביטחונות גבוהים ולערוך סיכון מחושב. אשראי זה אפשרי להשיג דרך הבנק, אך גם דרך חברות האשראי, חברות הביטוח, חברות ליסינג וכדומה.
• הלוואה לצד ריבית פריים – מדובר בהלוואה שמגיעה לצד ריבית שצמודה למדד, כך שהיא בהחלט עשויה להפתיע. אופציה זו כדאית כאשר מתעורר צורך מידי בסכום גדול, משמע גם אם הריבית אינה נוחה היא עדיין קצרת מועד.

צעד אחורה שני צעדים קדימה

כפי שמצטייר, אין באמת חלופה ישירה לניכיון צ’קים וכיוון שהרבה פעמים אין ברירה אלא להסכים לקבלם, טוב לדעת שקיים פתרון כלכלי ומידי. אז נכון שיש לשלם ריבית, אך אם רק לוקחים את הנתון הזה בחשבון, ניתן לעדכן את התעריפים ולדרוש מעט יותר מהלקוחות שמשלמים באמצעות צ’קים דחויים, כך שהעמלה כבר מחושבת בעסקה . מסקנה? מתנהלים בחוכמה ושומרים על רווחיות העסק.