המציאות הישראלית אינה הסביבה האולטימטיבית לפעילות עסקית. תנאי התשלום הנפוצים בעבודה מול עסקים נחשבים לגמישים מאד לנותני השיקים, אבל לעסק המקבל הם בעייתיים ועלולים להכניס אותו לגירעון חמור בתקציב, מה שלרוב, אכן קורה, כי מול תנאי תשלום של “שוטף פלוס 30/60/90” (וגם “שוטף 120” כבר פגשנו) קיים הצורך בתשלום מיידי לגורמים כמו עובדים, רשויות ונותני שירותים, שתנאי התשלום שלהם אינם כה גמישים. אם נזכור את העובדה הנוספת, כי, במרבית המקרים השיקים המסחריים, הם, ברובם, שיקים עתידיים (מה שמכונה שיק דחוי), ניתן להבין את הפופולריות ההולכת וגדלה של שירותי ניכיון שיקים מסחריים אותם מציעות חברות המימון החוץ בנקאי. מהו, בעצם, שיק מסחרי? מה כולל תהליך ניכיון שיקים מסחריים? כיצד בוחרים את חברת ניכיון השיקים המתאימה?

מהו שיק מסחרי ובמה ההוא שונה משיק פרטי?

שיק מסחרי היא המחאה הניתנת כתשלום לארגון, עסק או חברה. השוני בין שיק מסחרי לשיק פרטי מתמקד בשני מאפיינים עיקריים: הראשון – זהויותיהם של נותני השיק ומקבליו (לרוב, שיק פרטי ישמש כאמצעי תשלום בין אדם פרטי אחד לאחר), ואילו ההבדל השני מתרכז במועד פירעונו של השיק – לרוב, שיק פרטי יוגדר כשיק-מזומן שתאריך פירעונו מיידי והמחזיק בו יכול לפרוע אותו מיידית, ללא צורך בהמתנה לתאריך פירעונו. בניגוד לכך, מרבית השיקים המסחריים הינם שיקים דחויים, מאחר והם ניתנים על ידי גוף מסחרי או ניתנים לגוף מסחרי, שתנאי התשלום המקובלים החלים עליהם שונים לגמרי מאלה החלים בהתנהלות בין אדם פרטי אחד למשנהו.

כשהשיקים דחויים, תזרים המזומנים רעוע

מועדי פירעון רחוקים של שיקים מסחריים דחויים מערערים את יציבותם הפיננסית של בתי העסק, מה שנחשב לביג No-No בתחום העסקי, אבל עדיין, נוצר ככורח שהוא תולדה של מציאות מסוימת. הכסף, שלכאורה, קיים לזכותו של העסק אבל יכול להיות ממומש אך ורק במועד עתידי, מול ההוצאות העכשוויות הדוחקות והמלחיצות, מהווים את אחד מהגורמים העיקריים להתמוטטותם של עסקים במדינת ישראל. ניתן לראות זאת בעיקר בחברות ובעסקים העובדים מול גופים גדולים או גופים ציבוריים, אשר יכולים להכתיב לעסק הקטן מהם, נותן השירותים, את תנאי התשלום הנוחים להם (להם, כאמור, ולא לו!). על רקע זה, צמח הצורך בשירות ניכיון שיקים מסחריים, תהליך המאפשר לבעל העסק לממש את השיקים הדחויים שברשותו ולהפוך אותם לכסף זמין ונזיל, שבאמצעותו הוא יכול להמשיך לקיים את פעילותו העסקית.

מהו ניכיון שיקים מסחריים? כיצד מתנהל התהליך?

תהליך ניכיון שיקים מסחריים הינו הפעולה אשר במסגרתה הגוף הפיננסי המנכה (למשל, הבנק, חברת הניכיון או חברת המימון החוץ בנקאית) נותן ללקוח העסקי המחזיק בשיקים המסחריים הדחויים כסף מזומן (או, כאשר המדובר בבנק – מעניקה לו מסגרת אשראי) כנגד השיקים שהוא מציג. הכסף המזומן או מסגרת האשראי שעומדים לזכות הלקוח העסקי חוסכים ממנו את ההמתנה למועד פירעונם של השיקים ומאפשרים לו להגדיל את מרחב הפעילות העסקית שלו. תמורת שירות זה, גובה הגוף הפיננסי המממן דמי עמלה ו/או ריבית, בהתאם לתנאים שסוכמו בין הצדדים. יתרה מכך, במקרים רבים ניכיון שיקים מסחריים פותר לבעל העסק את המתח הכרוך בתהייה האם השיק יכובד או לא, וגם את כאב הראש שנוצר בעקבות הצורך לרוץ אחרי נותני שיקים שהחליטו שלא לכבד אותם.

מיהם הגופים המבצעים תהליך ניכיון שיקים מסחריים?

על פי חוקי מדינת ישראל, על הגופים המוסמכים לבצע תהליך ניכיון שיקים מסחריים נמנים הבנקים כמו גם גופים פרטיים כחברות הניכיון, חברות האשראי החוץ בנקאיות וחלפני הכספים המורשים. כמובן שהבחירה בגורם המנכה צריכה להתבסס על בחינת רמת מקצועיותו של הגוף המנכה, זמינותו, אמינותו ולא פחות מכך בגובהן של העמלות והריביות אשר נגבות עבור שירות זה.

בנק או חברת ניכיון פרטית?

כאן, הרשו לנו לנפץ לכם מוסכמה שגויה – רבים מניחים, באופן אוטומטי, כי לצורך ניכיון שיקים מסחריים עדיף לפנות לבנק ולהתרחק מחברות הניכיון הפרטיות. כבר שנים שהנחה שגויה זו מתבססת על סטיגמה שהייתה נפוצה בעבר על הקשר האפשרי בין חברות מימון פרטיות לבין השוק האפור והעולם התחתון. לכן, הרשו לנו להרגיע אתכם – מדובר בפעולה חוקית, לגיטימית, וממוסדת, ובגופים מוסמכים ומורשים על ידי מדינת ישראל, כך שלחשש הנובע מהסטיגמה, אין כל מקום.

למעשה, לחברות ניכיון פרטיות חוץ בנקאיות ישנם יתרונות רבים על פני הבנקים, יתרונות שמתגלים במיוחד בכל הנוגע לניכיון שיקים מסחריים. למשל, גמישותן הרבה של החברות, והיכולת לתפור באופן אינדיווידואלי לעסק את פתרון הניכיון המתאים לו, תוך התחשבות בגורמים כמו מועדם וסכומיהם של השיקים המנוכים וכן הלאה.

האם ניכיון שיקים עדיף על פני מימון נקודתי?

אחת מהדילמות העיקריות העומדות בפני עסק הנקלע לקשיי תזרים, אבל, מאידך, מחזיק ברשותו שיקים שמועד פירעונם דחוי, ההשוואה בין אמצעי מימון זה לחלופות האחרות העומדות בפניו. כאן, נאמר, כי, ברוב המקרים, ניכיון שיקים מסחריים משמש כאמצעי מימון משתלם יותר ממרבית אמצעי המימון והאשראי האחרים, בשל הריביות והעמלות הנמוכות והגמישות במשא ובמתן שמציעות חברות הניכיון. גם כאן, כאמור, לחברות הניכיון הפרטיות ישנו יתרון ניכר על הבנקים הכבדים והמורכבים בתהליכיהם.