בישראל המפותחת והמתקדמת יש עדיין את האפשרות לעשות שימוש בצ’קים דחויים. למרות אפשרויות האשראי המתקדמות, הפריסה הרחבה והשימוש הנפוץ בוויזה, עדיין נעשה שימוש בצ’קים בבתי עסק רבים כמו גם בין אנשים פרטיים. רבים בוחרים לפרוס את התשלומים דווקא באמצעות הצ’קים וזאת מסיבות שונות כפי שיובהר בהמשך.

הפתרון הזה של חלוקת התשלום לצ’קים בהחלט מהווה פתרון לאנשים שאין להם את כל הסכום במזומן אך הם בכל זאת מעוניינים לבצע את העסקה.

ההשפעה של הצ’קים על תזרים המזומנים של העסק

הצ’קים אמנם משפיעים על מעגל המכירות העולה, הודות לאפשרות לרכוש גם כאשר אין אפשרות כלכלית לרכישה במזומן. אך בכל זאת העסק נפגע מצורת התשלום הזו. בעוד העסק רכש את המוצרים במחיר מלא ובמזומן, הוא מכר באמצעות צ’קים שהתשלום יגיע אליו בפריסה מאוחרת וארוכה. כך שהעסק מוצא את עצמו מתמודד עם קושי לקדם את עצמו ולהרחיב את המעגל העסקי. הוא לא יכול לרכוש סחורות חדשות, אם הוא מציע שירות הדורש שימוש בחומרים יקרים, כמו לדוגמא גנן, נגר וכדומה, הוא מנוע מלהשקיע עוד. זאת מהסיבה הפשוטה שאין לו איך לממן את ההוצאות. הבנק גם לא תמיד מאפשר לבעל חשבון כזה למשוך הלוואות בלי סוף. בדיוק מסיבה זו כדאי לבחון את האפשרות של ניכיון צ’קים.

ניכיון צ’קים – מה זה אומר?

ניכיון שיקים משמעותו – פירעון צ’קים מוקדם של צ’קים דחויים. כלומר, המרה של הצ’ק הדחוי למזומן. משמעות הדבר היא כי האדם שקיבל את הצ’ק יוכל לעשות שימוש במזומן אותו הוא קבל תמורת הצ’ק. זה נשמע פשוט, אך זה לא ממש כך.

פדיון צ’ק טרם מועדו, מהווה סיכון לא קטן עבור החברה שמציעה את השירות של ניכיון צ’קים. לא תמיד בעל הצ’ק אכן מכבד את הצ’ק שהוא רשם, במקרים אחרים הוא כבר לא זוכר כי הוא רשם צ’קים לתאריכים מאוחרים ועל כן הוא לא דואג כי יהיה כיסוי בבנק. התופעות הללו מובילות לכך כי הצ’ק חוזר והאדם שמנסה למשוך את הצ’ק מוצא את עצמו עם פיסת נייר חסרת כל ערך.

ניכיון צ’קים – כיצד פועל הענף בישראל?

מזה עשרות שנים פועל הענף לניכיון צ’קים בישראל. הן במקביל והן כחלק מההתרחבות בכל הפעילות הקשורה למימון חוץ בנקאי. ההיקף השנתי של פעילות בתחום ניכיון צ’קים הולכת וגדלה בשנים האחרונות עד כי היום היא נאמדת במעל 2 מיליארד ₪ בשנה.

עסקאות פקטורינג שונות מפעילות ניכיון צ’קים. בעוד בעסקאות פקטורינג ניתן להיפרע רק מרוכש השיעות או רוכש הסחורה, הרי שכאשר מדובר בניכיון צ’קים, ניתן להיפרע הן מהלקוח והן ממושך הצ’ק.

חשוב לציין כי החברות המציעות את השירות של ניכיון צ’קים פועלות תחת פיקוח ועם רישיון מלא מטעם משרד האוצר וזאת בכפוף להוראות פקודת השטרות, החוק לאיסור הלבנת הון וחוק החוזים.

‘אחיזה כשורה’ – מה משמעות המעמד ומהם התנאים לכך?

חשוב לדעת כי כאשר מסבים צ’ק לטובתה של חברת הניכיון, הרי שעל פי הוראת פקודת השטרות, הופכת חברת הניכיון לבעלת מעמד המכונה – ”אוחזת כשורה”.

ישנם תנאים מקדימים למעמד של ‘אוחז כשורה’.

• אין הגבלת סחירות על הצ’ק.
• הצ’ק הוסב כדין.
• שולמה תמורה עבור הסבת הצ’ק.

חשוב לציין כי מושך הצ’ק הוא זה שעומד מול החברה לניכיון צ’קים והוא לא יכול להתנות את פירעון הצ’ק על פי היחסים העסקיים שיש לו עם הלקוח אשר לטובתו הוא משך את הצ’ק.

הבעייתיות של שימוש בצ’קים

כל הנושא של שימוש בצ’קים לא מובנת מאליה. ישנם אנשים אשר לא ממש מודעים למצב החשבון שלהם בבנק והם מוציאים כספים בלי שיהיה להם בסיס אמיתי לכך. זה עשוי לקרות בקרב קשישים אך גם בין אנשים צעירים שלא טורחים לברר מה יש להם וכמה הם יכולים להרשות לעצמם. חברות האשראי פתרו את הדבר על ידי הגבלה של מסגרת האשראי. כך שאין אפשרות ‘לגהץ’ בלי חשבון או לחילופין, למשוך כספים מהכספומט כאשר אין מספיק מזומנים בחשבון. אך בעוד הדבר אכן הגביל את השימוש בכרטיס האשראי והוא בהחלט מצליח למנוע קניות חפוזות ובלתי אחראיות, הרי שרבים מצאו את הפתרון בדמות צ’קים. כאשר הם רושמים את הסכומים על הצ’ק, אף אחד אינו מאותת להם כי יש בעיה עם הסכום הנרשם וכי אין למעשה כיסוי בחשבון הבנק.

גם מקבלי הצ’קים לא תמיד מודעים לכל התכונות של הצ’קים. הם לא תמיד יודעים מה זה ‘למוטב בלבד’, לא כולם מבינים מה זה ביטול צ’ק ומתי אכן מותר לבטל צ’ק דחוי כאשר הסחורה לא מתקבלת ועוד כללים ופרטים חשובים מאוד.

צ’ק לא סחיר – מה המשמעות של צ’ק?

ישנם חוקים הקובעים מתי מותר לבטל צ’ק. ”חוסר תמורה מלא” זהו אחד המצבים אשר בהם רשאי בעל הצ’ק לבטל את הצ’ק. כך לדוגמא כאשר לא ניתנת התמורה עבור הצ’ק. לדוגמא אדם שהזמין סחורה ושילם עליה באמצעות שלושה צ’קים דחויים, אך הוא לא קבל את המוצרים במועד שהובטח לו. במקרים מעין אלו הוא רשאי לבטל את הצ’ק באמצעותו הוא שילם מבלי שמקבל הצ’ק יוכל לטעון כנגדו.

הבעיה מתחילה עם צ’קים סחירים. כלומר, מקבל הצ’ק עשה שימוש בצ’ק ומסר ואתו לאדם אחר אשר אצלו רכש מוצר מסוים. הוא כמובן כבר לא יוכל לבטל את הצ’ק. זו הסיבה כי כדאי להשתמש בתכונה של צ’ק לא סחיר. הגבלת הסחירות של הצ’ק נעשית על ידי סימון קרוס על הצ’ק או סימון – למוטב בלבד.

חשוב להכיר את הכללים ואת התכונות של הצ’קים, על מנת לשמור על ביטחון הצ’ק והאפשרות ליהנות מניכיון צ’קים.