כל עסק יודע עד כמה חשוב לשמור על מסגרת האשראי ועד כמה חשוב להתיישר בהתאם לגובה הסכום שהבנק מאשר להוציא מדי חודש, וזאת ללא קשר אם החשבון מצוי בפלוס או במינוס, כאשר לרוב המסגרת נקבעת בהתאם לסך החסכונות ובהתאם לגובה המשכורת. באותה נשימה, כל עסק מבין שמסגרת האשראי מהווה הלוואה ועל כן אם חורגים יש לשלם ופה ריבית נכנסת לתמונה, וכאשר עסק צריך להכניס ריבית למערך ההוצאות ובמקביל להתמודד עם צ’קים דחויים, הוא עשוי לשקוע ולהגיע למצב שבו הצ’קים שלו חוזרים, ועל כן טוב לדעת שיש מה לעשות, גם אם לקוחות רבים מתעקשים לשלם באמצעות שוטף פלוס 60. מה עושים? מבררים אודות ניכיון שיקים ופועלים בהתאם.
חמצן מסונן לנשימה
מצד אחד הבנקים מחויבים להתאים את מסגרת האשראי באופן אישי – בהתאם ליכולות ההשתכרות של בית העסק (כי לאנשים יש נטייה לחרוג ומכאן שלשלם ריבית שלא לצורך), אך מצד שני לא פעם הבנק מוכר אשליה שמובילה למינוס, עובדה שממצבת את האופציה של ניכיון שיקים עסקיים כמאוד אידאלית, כיוון שאכן מוענק פתרון אמתי. במה מדובר? ובכן לא מדובר בעוד כרטיס אשראי חוץ בנקאי ולא מדובר בעוד הלוואה, אלא מדובר בחמצן מסונן לנשימה, כזה שאינו מעמיק את הבור הכלכלי מאחורי הקלעים, אלא מאפשר להשתמש בתשלומים עתידיים של לקוחות (לנצל צ’קים דחויים כאיל היו צ’קים רגילים), וזאת בתמורה לתשלום עמלה מזערית.
אופציה מנצחת
אז מה יש לנו? ובכן מצד אחד גם אם לוקחים הלוואה וגם אם נעזרים בניכיון שיקים דחויים, עדיין צריך לשלם ריבית, אך במקרה זה משתמשים בכסף שמגיע לכם ושאמור להיכנס לחשבון בהקדם הניתן, ואילו העמלה נחשבת מאוד מזערית (ואף כזו שניתן להתמקח עליה), כך שהעסק אינו בונה חלומות באוויר, אלא מנצל כסף שמגיע לו ובתמורה משלם תשלום סמלי.
לאכול את העוגה ולהשאיר אותה שלמה
כידוע הישראלים הם עם של תחמנים, לא מכוונה רעה, אלא פשוט לאנשים רבים בארץ יש ראש טוב על הכתפיים ובמיוחד בכול הנוגע לעסקים, ועל כן רבים כבר עלו על ה”תרגיל” הבא: להכניס לבקשת התשלום את ערך הריבית המשוערת בגין ניכיון הצ’ק. מכאן שבית העסק אפילו לא צריך לשלם מכיסו את הריבית, אלא הלקוח הוא זה שמשלם. מכאן ששני הצדדים יוצאים מורווחים, הן בית העסק שפעם אחת מרוויח כיוון שהוא זוכה לקיים יותר עסקאות (באמצעות צ’קים דחויים הוא בא לקראת לקוחותיו) ופעם שנייה כיוון שהוא לא צריך לשלם מכיסו אודות העמלה/ הריבית. כמו כן, גם הלקוח מרוויח. הוא אומנם נדרש לשלם מעט יותר (אינו תמיד מודע לכך), אך זוכה לשמור על מאזן חיובי.
ריבית
דיברנו אודות ריבית ועל כן יש להבין כיצד ריבית באמת עובדת כאשר מדובר בשיקים דחויים. ובכן ראשית נציין ששיטה זו בעיקר מיועדת עבור תאגידים ובתי עסק קטנים, כאלו שמבקשים ליהנות מתזרים מזומנים רציף, כך שהעסק ימשיך להתנהל ובו זמנית לצמוח – לרכוש סחורות ולשלם לספקים. מה בנוגע לריבית? ובכן במקרה זה הריבית מיוחסת לזמן שנותר – עד לתאריך שבו פורעים את הצ’ק, משמע ככול שיש יותר זמן, כך צריך לשלם יותר ועל כן מוטב לעשות ארבעה דברים:
- אם ניתן לחכות מעט עם ניכיון הצ’יק מוטב לעשות זאת, כי כל יום שמחכים חוסך מעט בריבית.
- לבקש מהלקוחות צ’קים כמה שפחות דחויים, משמע אם הלקוח מבקש לשלם באמצעות צ’ק שוטף פלוס 60, מוטב להתעקש לקבל צ’ק שוטף פלוס 30.
- לחשב את התעריף בהתאם לאופי הצ’ק.
- לחפש אחר גוף שמעניק את התנאים הטובים ביותר – את הריבית הנמוכה ביותר.
שורת יתרונות
כפי שציינו שיטה זו מאוד אידאלית ומחזיקה ביתרונות מובהקים, אך טרם ציינו את מכלול ההטבות. להלן רשימת היתרונות המלאה:
- בכול הנוגע לתדירות הניכיון ולגובה העמלה, שיטה זה מעניקה הרבה יותר גמישות (ביחס לאופציות אחרות).
- הניכיון מזרים לחשבון העסק מזומן באופן מידי.
- לפני הניכיון נהוג לוודא שהצ’ק אכן בר מימוש, כך שאם מתעוררת בעיה ניתן לעלות עליה בזמן.
- הניכיון מסייע לעקוב כראוי אחר תזרים המזומנים, משמע מתאפשרת שליטה כמה שיותר מלאה על החשבון העסקי.
- אין פגיעה במסגרת האשראי, התשלום הדחוי הופך בין רגע לאפיק מימון שימושי.
- כבר אין צורך לחכות שתקופת השוטף פלוס תגיע ליעדה.
- להבדיל ממה שקורה בבנקים, ניכיון צ’קים באפיקים אחרים מאפשר להימנע מפערי בטחונות.
- יחסית לחלופות, שיעורי הריבית נחשבים נוחים ואף מאוד נמוכים.
- הרבה פעמים ממד הסודיות חשוב בעולם העסקים ועל כן טוב לדעת ששירות זה כולל מעטה חשאיות ואף לא נשאלות שאלות.
פשוט ויעיל
מי ששואף לנצל ניכיון שיקים, די מהר יגלה שההליך פשוט ביותר, כך שהקטע המסובך הוא לבחור את האפיק הרצוי עבור הניכוי, וזאת כי כיום מלבד הבנק, גם פועלים גופים נוספים, קרי חלפנים, חברות אשראי חוץ בנקאיות וחברות ניכיון ייעודיות. מכאן שיש לבחון כראוי רזומה ותנאי תשלום. לאחר שעוברים מהמורה זו, התהליך מתגלה כקצר ויעיל. כל שצריך לעשות זה להעביר את הצ’ק הדחוי, כאשר לרוב אפילו אין צורך להגיע לסניף עצמו, אלא ניתן להיעזר בשירות מקוון. בנקודה זו הגוף הנבחר יבחן את הצ’ק, יסגור מולכם פרטים אודות גובה הריבית שתנוכה מסך המזומן וזהו – העסק זוכה ליהנות מהעברת תשלום מזומן ישירות לחשבון המבוקש.
מעתה והלאה
לאור הדברים, בפעם הבאה שיבקשו לשלם לכם שוטף פלוס 60 (או שוטף פלוס 90) אין להיבהל, כיוון שכבר תדעו כיצד להתנהל – מה לדרוש ומה הצעד הבא שעומד לבוא.
